Asegúrese de refinanciar por las razones correctas y no por las siguientes.
La refinanciación hipotecaria no siempre es la mejor idea, incluso cuando las tasas hipotecarias son bajas y los amigos y colegas hablan sobre quién obtuvo la tasa de interés más baja. Esto se debe a que refinanciarla lleva mucho tiempo, es costoso al momento del cierre y hará que el prestamista elimine su puntaje crediticio.
Antes de comenzar el largo proceso de recopilación de recibos de pago y extractos bancarios, piense por qué está refinanciando. Si bien algunas metas financieras, como aliviar sus flujos de efectivo mensuales, lidiaría con una emergencia financiera o liquidaría su préstamo hipotecario antes, se pueden cumplir con un re-financiamiento, aquí hay siete razones equivocadas para re-financiar su hipoteca.
1. Consolidar deuda. La consolidación de la deuda suele ser algo bueno, pero debe hacerse bien. De hecho, la consolidación de deudas mal hecha puede terminar siendo uno de los movimientos financieros más peligrosos que puede hacer cualquier propietario. En la superficie, pagar una deuda con intereses altos con una hipoteca a bajo interés parece una decisión inteligente, pero existen algunos peligros potenciales.
Primero, está transfiriendo una deuda no garantizada (como una deuda de tarjeta de crédito) a una deuda respaldada por su casa como garantía. Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, puede perder esa casa. Si bien la falta de pago de la deuda de la tarjeta de crédito puede tener consecuencias negativas en el puntaje crediticio, generalmente no son tan graves como una ejecución hipotecaria.
En segundo lugar, muchos consumidores descubren que, una vez que han pagado la deuda de su tarjeta de crédito, se sienten tentados a gastar nuevamente y comenzarán a acumular nuevos saldos que tendrán más problemas para pagar.
2.Para pasar a un préstamo a más largo plazo. Si bien re-financiar en una hipoteca con una tasa de interés más baja puede ahorrarle dinero cada mes, asegúrese de analizar el costo total del préstamo. Por ejemplo, si le quedan 10 años para pagar su préstamo actual y luego extiende los pagos a un nuevo préstamo a 30 años, terminará pagando más intereses en general para pedir prestado el dinero y quedará atrapado con 20 años adicionales de pagos de la hipoteca.
3.Para ahorrar dinero para una casa nueva. Como propietario de una vivienda, debe realizar un cálculo importante para determinar cuánto costará un re-financiamiento y cuánto ahorrará cada mes. Si le tomará tres años recuperar los gastos de un re-financiamiento y planea mudarse dentro de dos años, eso significa que a pesar de los pagos mensuales más bajos, no está ahorrando dinero en absoluto.
4.Para cambiar de un préstamo de tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. Para algunos propietarios, esta puede ser una excelente decisión, especialmente si tiene la intención de permanecer en la casa durante años. Pero los propietarios de viviendas que simplemente temen la mala reputación de una hipoteca de tasa ajustable (ARM por sus siglas en inglés), deben analizar cuidadosamente los términos de su ARM antes de hacer un movimiento para re-financiar.
Si tiene un ARM, asegúrese de saber a qué índice está vinculado, con qué frecuencia se ajusta su préstamo y, lo que es más importante, sus límites en los ajustes del préstamo: el primer límite, el límite anual y el límite de por vida. Puede ser que un préstamo a tasa fija sea mejor para usted, pero asegúrese de hacer los cálculos antes de comprometerse a gastar dinero en un re-financiamiento.
5.Retirar efectivo para invertir. Incluso cuando el mercado de valores no es inestable, esta no es una buena idea en general. El problema con el efectivo es que es demasiado fácil de gastar. Si es disciplinado y realmente utilizará el dinero extra para invertir o para crear su fondo de emergencia, esta puede ser una buena opción. Sin embargo, pagar una hipoteca al 4% anual puede ser una mejor oferta que invertir su dinero en un CD que gana un 2% anual. Asegúrese de ser un inversor inteligente que comprenda tanto los riesgos como el potencial alcista antes de jugar con el valor neto de su vivienda.
6.Para reducir sus pagos mensuales. En general, reducir sus pagos mensuales reduciendo su tasa de interés tiene sentido financiero. Pero no ignore los costos asociados con el re-financiamiento. Además de los costos y tarifas de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 3% de su préstamo hipotecario, pagará más la hipoteca si extiende los plazos de su préstamo.
7.Aprovechar una re-financiación sin costo. No existe un préstamo hipotecario «sin costo», así que tenga cuidado cuando vea una oferta de este tipo. Hay varias formas de pagar los costos de cierre y las tarifas al re-financiar, pero en todos los casos, las tarifas se pagan de una forma u otra. En otras palabras, los propietarios pueden pagar en efectivo desde su cuenta bancaria para un re-financiamiento, o pueden incluir los costos en su préstamo y aumentar el monto de su capital.
Otra opción es que el prestamista pague los costos cobrando una tasa de interés ligeramente más alta o incluyendo puntos de cierre. Puede calcular la mejor manera de pagar los costos comparando los pagos mensuales y los términos del préstamo para cada escenario antes de elegir el préstamo que mejor se adapte a sus finanzas.
¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?
Si bien no existen regulaciones que limiten la frecuencia con la que puede re-financiar su casa, los prestamistas generalmente establecen sus propios límites. Algunos también imponen multas por pago anticipado a los préstamos existentes. Su capacidad para re-financiar también depende del valor neto que tenga en su casa y su puntaje crediticio. Si su puntaje es más bajo que la última vez que re-financió, es posible que no obtenga la aprobación de su prestamista.
Finalmente, tenga en cuenta que cada vez que re-financia, pagará costos de cierre y tarifas que pueden tardar años en recuperarse y los prestamistas retirarán su crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio si se hace con demasiada frecuencia.
Conclusión
Refinanciar una hipoteca puede ser una buena medida financiera para muchos propietarios, especialmente si necesitan más de lo que el alivio hipotecario puede proporcionar, pero no todas las re-financiaciones tienen sentido. Asegúrese de evaluar todas sus opciones antes de tomar una decisión.
