¿Qué es una cuenta corriente (checking account)?
Una cuenta corriente es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos. Las cuentas corrientes son muy líquidas y se puede acceder a ellas mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entro otros métodos. Una cuenta corriente difiere de otras cuentas bancarias en que a menudo permite retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro a veces limitan ambos.
Comprendiendo una cuenta corriente.
Las cuentas corrientes pueden incluir cuentas comerciales o empresariales, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.
Una cuenta corriente comercial es utilizada por las empresas y es propiedad de la empresa. Los oficiales y gerentes de las empresas tienen autoridad de firma en la cuenta según lo autorizado por los documentos de gobierno de la empresa.
Algunos bancos ofrecen una cuenta corriente gratuita especial para estudiantes universitarios que seguirá siendo gratuita hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, generalmente un matrimonio, pueden emitir cheques a partir de ella.
A cambio de liquidez, las cuentas corrientes generalmente no ofrecen tasas de interés altas (si es que ofrecen intereses). Pero si se mantiene en una institución bancaria autorizada, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC por sus siglas en inglés), la cual garantiza los fondos hasta por $250,000 dólares por depositante individual, por banco asegurado.
Cuentas corrientes y los bancos.
Muchas instituciones bancarias ofrecen cuentas corrientes por tarifas mínimas. Tradicionalmente, la mayoría de los bancos comerciales grandes usan cuentas corrientes como un gancho comercial. Un gancho comercial es una herramienta de mercadeo en la que una empresa ofrece un producto o varios productos por debajo del valor de mercado para atraer consumidores. El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer a los consumidores con cuentas corrientes gratuitas o de bajo costo y luego atraerlos a usar ofertas más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.
Mediciones de oferta de dinero.
Debido a que el dinero retenido en las cuentas corrientes es tan líquido, los saldos agregados a nivel nacional se utilizan en el cálculo de la oferta monetaria “M1”. M1 es una medida de la oferta monetaria, e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en instituciones depositarias, así como la moneda mantenida por el público. M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como aquellos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo de pequeña denominación y participaciones en fondos mutuos del mercado monetario.
Usando una cuenta corriente.
Los consumidores pueden configurar cuentas corrientes en sucursales bancarias o en el sitio web de una institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden usar cajeros automáticos, depósitos directos y depósitos sin comprobante. Para acceder a sus fondos, pueden emitir cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.
Protección contra el sobregiro.
Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta corriente, su banco puede cubrir la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por el banco se llama protección contra sobregiros. En caso de usar el sobregiro, las instituciones cobraran un cargo adicional.
Cargos de mantenimiento en cuentas corrientes.
Los bancos generan ingresos a partir del interés que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. Hoy en día, a un banco le cuesta casi la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de $10 dólares que una cuenta con un saldo de $2,000. La diferencia es que, si bien la cuenta más grande está generando suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $10 le cuesta al banco más de lo que genera.
Depósitos directos.
El depósito directo le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén disponibles de inmediato para usted. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les brinda un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos proporcionarán cuentas corrientes gratuitas si configura el depósito directo para su cuenta.
Transferencias electrónicas de fondos.
Las transferencias electrónicas de fondos, conocidas como transferencias bancarias, permiten transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer transferencias.
Cajeros automáticos.
Los cajeros automáticos hacen que sea conveniente acceder al efectivo desde su cuenta corriente o de ahorros fuera del horario de atención. No obstante es importante tener en cuenta las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Si bien normalmente está libre cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, usar un cajero automático de otro banco podría generar recargos tanto del banco que posee el cajero automático como de su banco.
Banca sin efectivo.
La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquier persona que use una cuenta corriente. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una tarjeta de crédito importante sin la carga de las facturas de tarjetas de crédito de alto interés.
Cuentas corrientes e intereses.
Si elige una cuenta de cheques que devengue intereses, prepárese para pagar muchas tarifas, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual.
Cuentas corrientes y puntajes de crédito.
Una cuenta corriente puede afectar su puntaje e informe crediticio bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta corriente, como hacer depósitos y retiros y emitir cheques, no tienen impacto. También es importante notar que tanto el cierre de cuentas corrientes latentes en buen estado como sobregirar las cuentas, no generan impacto en su puntaje de crédito siempre y cuando se solucione de manera oportuna. Si no restablece el sobregiro de manera oportuna, puede esperar que el incidente se informe a las agencias de crédito.
Si le niegan una cuenta.
Cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha devuelto cheques, se ha negado a pagar cargos por pagos atrasados o ha cerrado cuentas debido a una mala administración. Rebotar cheques de manera crónica, no pagar tarifas por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta “cerrada por causa” puede resultar en que un banco le niegue una nueva cuenta.
Seguimiento y corrección de sus datos.
Puede y debe disputar información incorrecta en su informe bancario del consumidor. Puede parecer obvio, pero debe obtener su informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarse de que sea exacto. Si no es así, siga los procedimientos para corregirlo y notifique a la institución financiera.