Autor: cleofacio

  • Cuenta de Jubilación Individual (IRA, en inglés).

    Cuenta de jubilación individual IRA
    Imagen de Max Harlynking

    ¿Qué es una cuenta de jubilación individual (IRA)?

    IRA o Individual Retirement Acount se traduce literalmente como “cuenta de jubilación individual”. Se trata de una herramienta de inversión que generan menos impuestos y es dirigida a fondos de ahorros de jubilación. Existen varios tipos de IRA para el 2020:

    • IRA Tradicionales
    • IRA Roth
    • IRA SEP
    • IRA SIMPLES

    Comprendiendo el IRA.

    Las inversiones IRA pueden abarcar una gama de productos financieros, incluidas acciones, bonos, ETF y fondos mutuos. Una IRA autodirigida puede ser una IRA tradicional o una Roth IRA. Las IRA autodirigidas permiten a los inversores tomar todas las decisiones y les dan acceso a una selección más amplia de inversiones, que incluyen bienes raíces, colocaciones privadas y gravámenes fiscales.

    Los contribuyentes individuales pueden establecer cuantas IRA tradicionales y Roth, mientras que los propietarios de pequeñas empresas y los trabajadores independientes establecen IRA SEP y IRA SIMPLES. Se debe abrir una cuenta IRA con una institución que haya recibido la aprobación del Internal Revenue Service o IRS para ofrecer estas cuentas. Las opciones incluyen bancos, compañías de corretaje, cooperativas de crédito con seguro federal y asociaciones de ahorro y préstamos. La mayoría de los inversores individuales abren cuentas IRA con corredores.

    IRA
    Imagen de Micheile Henderson

    Tenga en cuenta que solo puede contribuir a una IRA con ingresos ganados que cumpla con las reglas de la IRA. Los ingresos por inversiones, beneficios de Seguro Social o manutención infantil no cuentan como ingresos ganados.

    Debido a que las cuentas IRA están destinadas a ahorros para la jubilación, generalmente hay una multa por retiro anticipado del 10% si retira dinero antes de los 59 años y medio.

    Tipos de IRAs.

    • IRA Tradicionales. En la mayoría de los casos, las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales son deducibles de impuestos. Si alguien pone $ 6,000 dólares en una IRA, el ingreso imponible de esa persona disminuye en la cantidad de la contribución. Sin embargo, cuando esa persona retira dinero de la cuenta durante la jubilación, esos retiros se gravan a su tasa impositiva ordinaria. Si tienes 50 años o más, puede contribuir hasta $7,000 dólares por año utilizando contribuciones para ponerse al día.

    Varios factores clave determinan si puede deducir sus contribuciones tradicionales de IRA. Suponga que es una persona soltera o se presenta como jefe de familia y tiene un plan de jubilación, como un 401(K) o 403(b), disponible en el trabajo. Entonces, sus contribuciones tradicionales de IRA serán totalmente deducibles si su “ingreso bruto ajustado modificado” (MAGI por sus siglas en inglés) fue de $ 64,000 dólares o menos para el 2019. Si esta casado y presenta una declaración conjunta, el limite es de $103,000 dólares o menos. Si gana mas, comienza a perder deducciones.

    A partir de los 72 años, los titulares de cuentas IRA tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD), que se basan en el tamaño de su cuenta y la esperanza de vida. De lo contrario, puede resultar en una multa impositiva equivalente al 50% del monto de la distribución requerida. En el 2019, la Ley de Mejoramiento de la Jubilación (SECURE por sus siglas en inglés) aumentó el requisito de edad para tomar RMD de 70.5 a 72 años.

    • Roth IRA. Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones calificadas sí están exentas de impuestos. Usted contribuye a una cuenta Roth IRA usando dólares-después-de-impuestos, pero no enfrenta ningún impuesto sobre las ganancias de inversiones. Cuando se jubila, puede retirar de la cuenta sin incurrir en ningún impuesto sobre la renta en sus retiros. Las Roth IRA tampoco tiene RMD. Si no necesita el dinero, no tiene que sacarlo de su cuenta. Aún puede contribuir a una cuenta Roth IRA siempre que tenga ingresos de trabajo, sin importar la edad que tenga. Los limites de Roth IRA para 2019 y 2020 son los mismos que para los IRA tradicionales. A partir de 2019, los contribuyentes que están casados y presenten una declaración conjunta pueden contribuir hasta el limite anual si su “ingreso bruto ajustado modificado” (MAGI) combinado es inferior a $193,000 dólares.
    • SEP IRA. Las personas que trabajan por cuenta propia, como contratistas independientes, trabajadores independientes y propietarios de pequeñas empresas, pueden establecer cuentas SEP IRA. SEP o Simplified Employee Pension se traduce literalmente como pensión de empleado simplificada. Una IRA SEP se adhiere a las mismas reglas de impuestos para los retiros que una IRA tradicional. Los dueños de negocios que establezcan SEP IRA para sus empleados pueden deducir las contribuciones. Sin embargo, los empleados de la compañía no pueden contribuir a sus cuentas, y el IRS grava sus retiros como ingresos.
    • SIMPLE IRA. El SIMPLE IRA también está destinado a pequeñas empresas y trabajadores independientes. SIMPLE IRA o Savings Incentive Match Plan for Employees se traduce literalmente como “Plan de igualación de incentivos de ahorro para los empleados”. Este plan sigue también las mismas reglas de impuestos para los retiros que un IRA tradicional. No obstante, a diferencia de la IRA SEP, la IRA SIMPLE permite a los empleados hacer contribuciones a sus cuentas, y el empleador también debe hacer contribuciones. Todas las contribuciones son deducibles de impuestos, lo que puede llevar a la empresa o al empleado a un nivel impositivo mas bajo.

    Compare sus opciones.

    Cuenta de jubilación individual IRA
    Imagen de Damir Spanic

    Tenga en cuenta que las cuentas IRA tradicionales y IRA Roth requieren ingresos laborales. Sin embargo, los contribuyentes individuales pueden abrir por su cuenta IRA tradicionales y IRA Roth. Las IRA SEP y las IRA SIMPLES requieren que su empleador configure el plan. No puede establecer un SEP o una IRA SIMPLE para usted a menos que trabaje por cuenta propia.

  • Guía esencial sobre operaciones con opciones financieras.

    Guía esencial sobre operaciones con opciones financieras.

    Operaciones con opciones financieras
    Imagen de JP Valery

    Las operaciones con opciones (options) pueden parecer abrumadoras al principio, pero son fáciles de entender si conoce algunos puntos clave. Las carteras de inversionistas generalmente se construyen con varias clases de activos. Estos pueden ser acciones, bonos, ETF e inclusos fondos mutuos. Las opciones son otra clase de activos y, usados correctamente, ofrecen más ventajas que las acciones comerciales y los ETF por sí solos no pueden ofrecer.

    ¿Qué son las opciones?

    Las opciones son contratos que otorgan al portador el derecho, pero no la obligación, de vender una cantidad de algún activo subyacente a un precio predeterminado al vencimiento del contrato. Las opciones se pueden comprar como la mayoría de las otras clases de activos con cuentas de inversión de corretaje.

    Las opciones como derivados.

    Las opciones pertenecen al grupo más grande de valores conocidos como derivados. El precio de un derivado depende o se deriva del precio de otra cosa. Las opciones son derivados de valores financieros; su valor depende del precio de algún otro activo.

    Opción de compra / Opción de venta.

    Las opciones son un tipo de seguridad derivada. Una opción es un derivado porque su precio está intrínsecamente vinculado al precio de otra cosa. Si compra un contrato de opciones, le otorga el derecho, pero no la obligación de comprar o vender un activo subyacente a un precio establecido en una fecha determinada o antes.

    Una opción de compra le da al titular el derecho de comprar una acción. Una opción de venta le da al titular el derecho de vender una acción. Piense en una opción de compra como un pago inicial para un propósito futuro.

    Compra y ventas de opciones de compra/ opciones de venta.

    Hay cuatro cosas que se pueden hacer con las opciones:

    1. Comprar opción de compra.
    2. Vender opción de compra.
    3. Comprar opción de venta.
    4. Vender opción de venta.

    Comprar acciones le da una posición larga. La compra de una opción de compra le brinda una posición larga potencial en las acciones subyacentes. La venta en corto de una acción le da una posición corta. Vender una opción de compra “desnuda” le brinda una posible posición corta en las acciones subyacentes. La compra de una opción de venta le brinda una posible posición corta en las acciones subyacentes. Vender una opción de venta “desnuda” le da una posición potencialmente larga en la acción subyacente. Mantener esos cuatro escenarios en orden es crucial.

    Las personas que compran opciones se llaman titulares y los que venden opciones se llaman escritores de opciones. Aquí está la distinción importante entre titulares y escritores:

    1. Los titulares de la opción de compra o titulares de opción de venta (compradores) no están obligados a comprar o vender. Tienen la opción de ejercer sus derechos. Esto limita el riesgo de los compradores de opciones a solo la prima gastada.
    2. No obstante, los escritores de la opción de compra o escritores de opción de venta (vendedores) están obligados a comprar o vender si la opción caduca en el momento. Esto significa que un vendedor se le puede exigir el cumplimiento de comprar o vender. También implica que los vendedores de opciones están expuestos a más riesgos. Esto significa que los escritores pueden perder mucho más que el precio de las opciones premium.

    ¿Por qué usar opciones?

    Especulación.

    Especulación es una apuesta en la dirección de precios futuros. Un especulador podría pensar que el precio de una acción subirá, tal vez basado en un análisis fundamental o un análisis técnico. Un especulador podría comprar las acciones o comprar una opción de compra sobre las acciones. Especular con una opción de compra (en lugar de comprar la acción directamente) es atractivo para algunos operadores, ya que las opciones brindan apalancamiento.

    Cobertura.

    Las opciones se inventaron realmente con fines de cobertura. La cobertura con opciones está destinada a reducir el riesgo a un costo razonable. Aquí, podemos pensar en usar opciones como una póliza de seguro.

    Cómo funcionan las opciones.

    En términos de valorizar contratos de opciones, se trata de determinar las probabilidades del precio de futuros eventos. Cuanto más probable sea que ocurra algo, más costosa sería una opción que se beneficie de ese evento. Por ejemplo, el valor de una opción de compra aumenta a medida que la acción sube. Esta es la clave para comprender el valor relativo de las opciones financieras.

    Cuanto menos tiempo haya hasta el vencimiento, menos valor tendrá una opción. Esto se debe a que las posibilidades de un movimiento de precios en las acciones subyacentes disminuyen a medida que nos acercamos al vencimiento.

    La volatilidad también aumenta el precio de una opción. Esto se debe a que la incertidumbre aumenta las probabilidades de un resultado más alto.

    Las fluctuaciones en los precios de las opciones pueden explicarse por el valor intrínseco y el valor extrínseco, que también se conoce como valor temporal. La prima de una opción es la combinación de su valor intrínseco y su valor temporal. El valor intrínseco es el monto con el valor positivo de un contrato de opciones, que, para una opción de compra, es la cantidad por encima del precio de ejercicio (PE) que cotiza las acciones. El valor temporal representa el valor agregado que un inversor tiene que pagar por una opción superior al valor intrínseco. Este es el valor extrínseco o el valor temporal.

    Tipos de Opciones.

    Opciones Estadounidenses y Europeas.

    Las opciones estadounidenses se pueden ejercer en cualquier momento entre la fecha de compra y la fecha de vencimiento. Las opciones europeas son diferentes de las opciones estadounidenses en cuanto a que solo se pueden ejercer en la fecha de vencimiento.

    También hay opciones exóticas, que son exóticas por que puede haber una variación en los perfiles de pago de las opciones sencillas. O pueden convertirse en productos totalmente diferentes junto con la “opcionalidad” incorporada en ellos. Por ejemplo, las opciones binarias tienen una estructura de pago simple que se determina si el evento de pago ocurre independientemente del grado.

    Vencimiento y liquidez de las opciones.

    Las opciones también se pueden clasificar por su duración. Las opciones a corto plazo son aquellas que expiran generalmente dentro de un año. Las opciones a largo plazo con vencimientos superiores a un año se clasifican como valores anticipados de capital a largo plazo (LEAP por sus siglas en ingles). Las LEAP son idénticas a las opciones normales, solo tienen duraciones más largas.

    Las opciones también se pueden distinguir por cuando cae su fecha de vencimiento. Los conjuntos de opciones ahora caducan semanalmente cada viernes, al final de mes, o incluso a diario.

    Opción de Compras en ascenso/ Opción de ventas.

    La posición de opciones más simple es obtener una opción de compras en alza (u opción de ventas) por sí misma. Esta posición se beneficia si el precio del subyacente aumenta (disminuye) y su desventaja se limita a la perdida de la prima de la opción gastada. Si compra simultáneamente una opción de compra y una opción de venta con el mismo precio y caducidad, usted ha creado una “estrategia a escala”.

    Esta posición vale la pena si el precio subyacente sube o baja drásticamente; sin embargo, si el precio se mantiene relativamente estable, perderá la prima tanto en la opción de compras como en la opción de ventas. Entraría en esta estrategia si espera un gran movimiento en la acción, pero sin estar seguro en qué dirección.

    Básicamente, necesita que la acción tenga un movimiento fuera de rango. Una estrategia similar apostando por un movimiento descomunal en los valores cuando se espera una alta volatilidad es comprar una opción de compra y comprar una opción de venta con diferentes precios y el mismo vencimiento – conocido como un estrangulamiento. Un estrangulamiento requiere mayores movimientos de precios en cualquier dirección para obtener ganancias, pero también es menos costoso que una “estrategia a escala”. Por otro lado, tener la opción de una compra en caída con “una estrategia a escala” o un “estrangulamiento” (vender ambas opciones) se beneficiaría de un mercado que no se mueve mucho.

    Extensiones (Spreads) y Combinaciones.

    Las extensiones utilizan dos o más posiciones de opciones de la misma clase. Combinan una opinión de mercado (especulación) con pérdidas limitantes (cobertura). Sin embargo, estas estrategias pueden ser deseables ya que generalmente cuestan menos en comparación con un solo tramo de opciones. Las propagaciones verticales implican vender una opción para comprar otra. En general, la segunda opción es del mismo tipo y la misma caducidad, pero a un precio diferente.

    Una extensión alcista (en inglés bull call spread) se crea comprando una opción de compra y vendiendo simultáneamente otra opción de compra con un precio de ejercicio (PE) más alto y el mismo vencimiento. El diferencial es rentable si el activo subyacente aumenta de precio, pero la ventaja es limitada debido a la opción de compra en caída en ejercicio (en inglés short call strike). El beneficio, sin embargo, es que la venta de la llamada de ejercicio más alta reduce el costo de comprar la más baja. La misma caducidad si compra y vende opciones con diferentes vencimientos, se conoce como un calendario extendido (en inglés time spread).

    Extensiones.

    Las combinaciones son intercambios construidos con una opción de compra y una opción de venta. Hay un tipo especial de combinación conocido como “sintético”. El objetivo de un sintético es crear una posición de opciones que se comporte como un activo subyacente, pero sin controlar realmente el activo. ¿Por qué no solo comprar las acciones? Quizás alguna razón legal o regulatoria le impida ser el propietario. Pero se le puede permitir crear una posición sintética usando las opciones.

    Conclusión.

    Las opciones no tienen que ser difíciles de entender una vez que comprenda los conceptos básicos. Las opciones pueden proporcionar oportunidades cuando se usan correctamente sin embargo también pueden resultar perjudiciales cuando se usan incorrectamente.

  • Guía para Compradores de Vivienda Primerizos

    Guía para Compradores de Vivienda Primerizos

    Compradores de vivienda primerizos
    Imagen de Tierra Mallorca

    Todo lo que necesita saber para facilitar esa gran compra.

    Comprar una vivienda puede ser todo un desafío. En Estados Unidos, los compradores que adquieren una vivienda por primera vez disfrutan de algunas ventajas especialmente creadas para ellos. Para desmitificar el proceso y aprovechar al máximo su compra, aquí hay un resumen de lo que debe considerar antes de comprar, lo que puede esperar durante el proceso, y algunos consejos para facilitarle la experiencia.

    Ventajas para el comprador de vivienda primerizo.

    Como comprador primerizo, usted tiene acceso a programas estatales, exenciones de impuestos, o prestamos respaldados por el gobierno federal de los Estados Unidos si no logra el anticipo mínimo habitual.

    Un comprador primerizo es todo aquel que cumpla con las siguientes condiciones:

    • Un individuo que no ha tenido una residencia principal durante tres años,
    • un padre soltero que solo ha tenido una casa con un ex cónyuge mientras estuvo casado,
    • una ama de casa desplazada que solo ha tenido un cónyuge.
    • o una persona que solo ha sido propietaria de una propiedad que no cumple con los códigos de construcción.

    6 preguntas a considerar antes de comprar.

    El primer paso es determinar cuáles son sus objetivos a largo plazo y como la propiedad de la vivienda se ajusta a esos objetivos. Aquí hay seis preguntas para considerar.

    1. ¿Cómo están sus finanzas?

    Lo primordial es hacer una auditoría seria de sus finanzas. Debe estar preparado tanto para la compra como para los gastos continuos de una vivienda. Siga estos pasos:

    • Analice sus ahorros. Cuando compra una casa, habrá costos iniciales considerables, incluidos el pago inicial y los costos de cierre. Necesita dinero guardado no solo para esos costos sino también para su fondo de emergencia.
    • Revise sus gastos. Necesita saber exactamente cuánto gasta cada mes y hacia donde va. Este cálculo le dirá cuánto puede asignar a un pago de hipoteca.
    • Verifique sus créditos. En general, para calificar para un préstamo hipotecario, necesitará un buen crédito, un historial de pago de sus facturas a tiempo y una relación máxima de deuda a ingresos (DTI) del 43%.
    1. ¿Qué tipo de vivienda se adaptará mejor a sus necesidades?
        • Usted tiene varias opciones al comprar una propiedad residencial: Una casa unifamiliar tradicional, un dúplex, una casa en los suburbios, un condominio o una cooperativa. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, según sus objetivos de propiedad de vivienda, por lo que debe decidir qué tipo de propiedad lo ayudará a alcanzar esos objetivos.
    2. ¿Qué características específicas quiere que tenga su hogar ideal?
        • Su lista debe incluir sus deseos básicos; desde el tamaño y el vecindario, hasta detalles más pequeños, como el diseño del baño y una cocina bien equipada.
    3. ¿De cuánto crédito hipotecario dispone usted?
        • Asegúrese de obtener una aprobación previa para un préstamo antes de presentar una oferta en una vivienda: en muchos casos, los vendedores ni siquiera considerarán una oferta que no esté acompañada de una aprobación previa de un crédito. Esto se logra aplicando a una hipoteca y completando la documentación necesaria.
    4. ¿Qué tanto de su crédito aprobado debería utilizar?
        • A veces, un banco le dará un préstamo por encima de lo que usted necesita. Considere qué tan altos son los impuestos a la propiedad en su vecindario elegido, cuánto costará el seguro para propietarios de viviendas, cuánto anticipa que gastará para mantener o mejorar la casa y cuanto serán sus costos de cierre antes de buscar una casa por encima de su presupuesto previamente acordado.
    5. ¿Quién puede ayudarle a encontrar un hogar y lo guiará a través de la compra?
        • Un agente de bienes raíces lo ayudará a localizar viviendas que satisfagan sus necesidades y estén dentro de su rango de precios. También pueden ayudarlo a negociar todo el proceso de compra, obtener un préstamo y completar el papeleo.

    El proceso de compra.

    Este puede ser un momento caótico entre ofertas y contraofertas volando de un lado para otro, pero si está preparado, puedes pasar por el proceso con su cordura intacta. A continuación algo de lo que debería esperar:

    • Encuentre su vivienda.

    Asegúrese de aprovechar todas las opciones disponibles al buscar casas en el mercado. Una vez quiera visitar una vivienda, no lo haga sin tener a su agente inmobiliario con usted.

    • Considere sus opciones financieras.

    Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez ofrecen pagos iniciales mínimos que van desde un 3% a un 5%, y algunos no requieren ningún pago inicial. Asegúrese de considerar lo siguiente:

      • Lista de recursos HUD: Aunque la agencia gubernamental en sí misma no otorga subsidios directamente a las personas, sí otorga fondos destinados a compradores de vivienda por primera vez.
      • IRA: Cada comprador de vivienda primerizo puede retirar hasta $10,000 dólares de su IRA tradicional o Roth IRA sin pagar la multa del 10% por retiro anticipado.
      • Beneficios estatales: Muchos estados ofrecen asistencia financiera con los pagos iniciales y los costos de cierre, así como con los gastos para hacer reparaciones o mejorar una propiedad para los compradores primerizos que califican.

    No se limite a su institución financiera actual cuando busque una aprobación previa: compare, incluso si solo califica para un tipo de préstamo.

    Una vez que se haya decidido por una entidad crediticia, esta verificará toda la información financiera entregada. El prestamista puede pre-aprobar al prestatario por una cierta cantidad.

    • Haga una oferta.

    Su agente de bienes raíces lo ayudará a decidir de cuánto debería ser su primera oferta, junto con las condiciones que desea solicitar. Después, él o ella presentará la oferta al agente del vendedor; el vendedor aceptará su oferta o emitirá una contraoferta.

    Si llega a un acuerdo, realizará un depósito de buena fe y el proceso pasará a la custodia. El periodo de garantía es un período corto de tiempo durante el cual el vendedor retira la casa del mercado con la expectativa contractual de que usted la comprará siempre que no encuentre ningún problema serio cuando se inspeccione.

    • Inspeccione la vivienda.

    Incluso si la vivienda que planea comprar parece estar impecable, no hay sustituto para que un profesional capacitado haga una inspección de la propiedad en cuanto a la calidad, la seguridad y el estado general de su potencial nuevo hogar. Si la inspección de la vivienda revela defectos graves que el vendedor no reveló, usted podrá rescindir su oferta y recuperar su depósito o renegociar el precio de venta.

    • Cierre el negocio.

    El cierre básicamente implica firmar una tonelada de papeleo en un período de tiempo muy corto.

    Las cosas con las que estará lidiando y pagando en las etapas finales de su compra pueden incluir la tasación de la vivienda, la verificación y validación del título de propiedad, la compra de un seguro hipotecario privado o un préstamo a cuestas si su pago inicial es inferior al 20%, y completar la documentación de la hipoteca. Otros costos de cierre pueden incluir tarifas de apertura de préstamos, seguro de título, encuestas, impuestos y cargos de informes de crédito.

    ¡Felicidades, usted ya es dueño de una vivienda! ¿Y ahora qué?

    Los costos de propiedad de vivienda se extienden más allá de los pagos iniciales y los pagos mensuales de la hipoteca. Ahora repasemos algunos consejos finales.

    • Siga ahorrando: Comience un fondo de emergencia para su hogar de tal forma que cualquier gasto inesperado no lo tome desprevenido.
    • Realice mantenimiento regularmente: El mantenimiento regular puede disminuir los costos de reparación al permitir que se solucionen los problemas cuando son pequeños y manejables. Es recomendable ir reparando las cosas conforme se vayan descomponiendo, para evitar que se junte el trabajo y se acumule el gasto.

    En conclusión.

    Esta descripción general debería ayudarlo a encaminarse y llenar cualquier vacío en su conocimiento de compra de una vivienda. Recuerde que cuanto más se eduque sobre el proceso de antemano, menos estresante será y más probabilidades tendrá de obtener la vivienda que desea por un precio que puede pagar. Cuando termine, tendrá la confianza que proviene de negociar con éxito un paso importante en su vida.

  • Diferencias entre obtener un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria.

    Una de las ventajas de ser dueño de su propia vivienda es la habilidad de poder incrementar su valor. Puede usar ese valor para asegurar fondos en forma de una “segunda hipoteca”- mediante un préstamo único o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés).

    Conceptos básicos sobre los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda o con garantía hipotecaria (home equity loans).

    Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda y los HELOC (Home Equity Line of Credit) usan como colateral el valor real de su vivienda (esto es la diferencia entre su valor y el saldo de su hipoteca).

    Como los préstamos están respaldados contra el valor de la vivienda, los intereses son sumamente bajos. No obstante, existen riesgos al usar la vivienda como colateral para un crédito. Los prestamistas con garantías hipotecarias colocan un segundo gravamen en su casa, dándoles derecho de adueñarse de su hogar si no cumple con el plan de pagos.

    Préstamo único sobre el valor acumulado de la vivienda.

    Un préstamo único sobre el valor acumulado de la vivienda llega como una suma global en efectivo. Estos préstamos generalmente ofrecen tasas fijas, por lo que usted sabrá exactamente cuáles serán sus pagos mensuales.

    Los prestamistas también pueden exigirle que pague “puntos”- es decir, intereses prepagos, al momento del cierre. Cada punto es igual al 1% del valor del préstamo. Los puntos reducen su tasa de interés, lo que en realidad podría ayudarlo a largo plazo.

    Elegibilidad para un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda.

    Los bancos suscriben segundas hipotecas al igual que otros préstamos hipotecarios. Cada banco tiene pautas que dictan cuanto pueden prestar en función del valor de su propiedad y su solvencia. Esto se expresa en una relación combinada préstamo-valor (CLTV Ratio en ingles).

    Línea de Crédito Sobre el Valor Acumulado de la Vivienda – HELOC.

    La línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es un poco distinta. Es una fuente de fondos potenciales. La mayoría de los bancos ofrecen diferentes maneras de acceder a esos fondos. A diferencia de los prestamos únicos, estos tienden a tener pocos costos de cierre, y presentan tasas de interés variables.

    Las fases de los HELOC.

    La mayoría de las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda tienen dos fases: le primera es la fase del retiro, donde puede acceder a su crédito disponible como mejor le parezca. Ésta fase suele durar 10 años. En esta etapa se dan pagos pequeños, muchas veces solo se van pagando los intereses. Sin embargo, siempre tiene la opción de hacer pagos mayores.

    Una vez finaliza el periodo de retiro, el préstamo entra en la fase de reembolso. Durante el periodo de reembolso, debe reembolsar todo el dinero prestado, más los intereses a una tasa variable hasta que su préstamo haya sido pagado en su totalidad.

    Comparación entre Préstamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda y HELOC/h3>
    Préstamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda
    HELOC
    Pago Un pago en efectivo en una sola exhibición. Línea de crédito rotativa por un monto pre-aprobado
    Reembolso (pago del crédito) Pagos mensuales fijos. Solo se pagan intereses durante el periodo de “retiro”, seguido de pagos mensuales completos.
    Intereses Tasas fijas de intereses. Tasas variables (ajustables) de intereses.
    Puntos Los prestamistas pueden exigir el pago de puntos para bajar la tasa de interés. No se usan los puntos.
    Costo de cierre Similar a la primera hipoteca; usualmente entre 2% al 5% del préstamo total. Si lo aplican, los costos de cierre tienden a ser menores que los de los prestamos únicos.
    Ventajas Costo de reembolso predecible. Flexibilidad para retirar de la línea de crédito cuando lo necesite; sin pagos de intereses por dinero que no utilice.
    Desventajas Por lo general, mayor interés que HELOC debido a la función de tasa fija; falta de flexibilidad. Algunos deudores podrían verse tentados a utilizar el préstamo para realizar compras no esenciales.
    ¿A quién le conviene? A personas con necesidades únicas que saben exactamente cuánto necesita. A personas en situaciones en las que podría necesita acceso a fondos en diferentes momentos

    ¿Porque sacar una segunda hipoteca?

    Los propietarios pueden usar su préstamo ya sea único sobre el valor acumulado de su vivienda o HELOC para una amplia gama de propósitos. Desde el punto de vista de la planificación financiera, una de las mejores cosas que puede hacer con los fondos es usarlos para proyectos de renovación y remodelación, los cuales aumentarán el valor de su vivienda.

    También puede usar el dinero para consolidar deudas con altas tasas de interés, incluidos los saldos de tarjetas de crédito. Está reemplazando efectivamente un préstamo de alto costo con una forma de crédito asegurada y de bajo costo.

    Prestamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda o refinanciamiento.

    Las segundas hipotecas no son la única forma de aprovechar el capital de su casa para obtener algo de dinero extra. También puede hacer lo que se conoce como refinanciamiento de retiro de efectivo, en el que solicita un nuevo préstamo para reemplazar la hipoteca original.

    Deducciones fiscales en préstamos sobre el Valor Acumulado de la Vivienda.

    Hay otra ventaja de aprovechar su capital si es para proyectos de renovación de viviendas: El IRS le permite cancelar parte de los intereses de esos préstamos, siempre que detalle las deducciones.

    A partir del 2018, las parejas pueden deducir los intereses de hasta $750,000 dólares de “deuda de adquisición”. Esas son las hipotecas y los préstamos al valor acumulado de la vivienda utilizados para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la casa contra la cual se garantizó.

    Obtenga el préstamo.

    Las opciones y tarifas de los préstamos varían significativamente de un prestamista a otro, por lo que vale la pena darse una vuelta alrededor. Además de los bancos tradicionales, también puede recurrir a ahorros y préstamos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias.

    Retirarse de un préstamo.

    Existe una regla de cancelación de tres días hábiles obligatoria a nivel federal que se aplica tanto a los préstamos del valor acumulado de la vivienda como a los HELOC. Tenga esto muy en cuenta.

    Negociando las tarifas.

    La gran mayoría de las tarifas que un prestamista trata de cobrar son negociables. Intente regatear y no olvide comparar ofertas.

    Cuando no puede pagar su préstamo.

    Por lo general, los prestamistas persiguen una demanda estándar para obtener el dinero en lugar de ir directamente a una ejecución hipotecaria. Ellos también pueden intentar embargar su salario, tratar de recuperar otra propiedad o cobrarle directamente de sus cuentas bancarias para obtener lo que se les debe.

    Conclusión.

    Una segunda hipoteca es una opción convincente si necesita un dinero extra. Debido a que están asegurados contra el valor de su casa, los prestamistas están dispuestos a ofrecer tasas más bajas que otros tipos de préstamos.

    El hecho que pueda usar su hogar como un fuente relativamente accesible de dinero, no significa que daba hacerlo. Un préstamo adicional significa un pago de préstamo adicional cada mes. Mida los riesgos e invierta con prudencia.