La responsabilidad comercial general (CGL por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza de seguro que brinda cobertura a una empresa por lesiones corporales, lesiones personales y daños a la propiedad causados por las operaciones, productos o lesiones de la empresa que ocurren en las instalaciones de la empresa. La responsabilidad comercial general se considera un seguro comercial integral, aunque no cubre todos los riesgos que puede enfrentar una empresa.
Comprendiendo la responsabilidad general comercial.
Las pólizas comerciales de responsabilidad general tienen diferentes niveles de cobertura. Una póliza puede incluir cobertura de instalaciones, que protege a la empresa de reclamos que ocurren en la ubicación física de la empresa durante las operaciones comerciales regulares. También puede incluir cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad que sean el resultado de un producto terminado o servicio realizado en otra ubicación.
Se puede adquirir una cobertura de responsabilidad en exceso para cubrir reclamaciones que excedan el límite de la póliza CGL. Algunas pólizas comerciales de responsabilidad general pueden tener exclusiones de las acciones cubiertas. Por ejemplo, es posible que una póliza no cubra los costos asociados con el retiro de un producto.
Al comprar un seguro comercial de responsabilidad civil general, es importante que la empresa distinga entre una póliza de reclamaciones y una póliza de sucesos. Una póliza de reclamaciones proporciona cobertura para cada vez que se realiza una reclamación, independientemente de cuándo ocurrió el evento de reclamación. Una póliza de sucesos es diferente en que cubre reclamos donde el evento de reclamo ocurrió durante el tiempo de la póliza, incluso si la póliza ya ha vencido.
Además de las pólizas comerciales de responsabilidad general, las empresas también pueden adquirir pólizas que brinden cobertura para otros riesgos comerciales. Por ejemplo, la empresa puede comprar cobertura de responsabilidad por prácticas laborales para protegerse de reclamos asociados con acoso sexual, despido injustificado y discriminación. También puede adquirir seguros para cubrir errores y omisiones cometidos en los estados financieros, así como cobertura por daños, resultantes de las acciones de sus directores y funcionarios.
Consideraciones especiales.
Dependiendo de sus necesidades comerciales, una compañía puede necesitar nombrar a otras compañías o personas como «asegurados adicionales» bajo su póliza de seguro de responsabilidad comercial. Esto es común cuando las empresas celebran un contrato con otra entidad. Por ejemplo, si un taller de reparación de automóviles firma un contrato con ABC Co. para proporcionar servicios de limpieza para sus instalaciones, ABC Co. puede requerir que los propietarios del garaje agreguen a ABC Co. como «asegurado adicional» en su cobertura de responsabilidad general comercial.
Ejemplo de responsabilidad comercial general (CGL)
Algunos ejemplos que requieren CGL incluyen los siguientes:
Un cliente ingresa a su lugar de trabajo donde los pisos se han limpiado y pulido recientemente y, como resultado, están muy resbaladizos. El cliente se resbala por el suelo y se rompe una pierna.
Uno de los empleados de su compañía eléctrica visita una casa para un trabajo de cableado eléctrico y accidentalmente provoca un incendio en la casa del cliente.
Un anuncio que colocó da como resultado que un individuo alegue difamación o calumnia.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil (liability insurance)?
El seguro de responsabilidad civil proporciona al asegurado protección contra las demandas derivadas de lesiones y daños a personas o bienes. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil cubren tanto los costos legales como los pagos por los cuales la parte asegurada sería responsable si se le encontrara legalmente responsable. Los daños intencionales y las responsabilidades contractuales no suelen estar cubiertos en este tipo de pólizas. El seguro de responsabilidad civil también se llama seguro de terceros.
¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es fundamental para aquellos que pueden ser considerados responsables de las lesiones de otros, o en el caso de que el asegurado dañe la propiedad de otra persona y se considere culpable. Las pólizas de seguro de responsabilidad civil son contratadas por cualquiera que sea dueño de un negocio, conduzca un automóvil, practique la medicina o la ley, básicamente cualquiera que pueda ser demandado por daños y/o lesiones.
El fabricante de un producto puede contratar un seguro de responsabilidad civil por productos para cubrirlos si un producto es defectuoso y causa daños a los compradores o a cualquier otro tercero. Los propietarios de empresas pueden adquirir un seguro de responsabilidad civil que les cubra si un empleado resulta herido durante las operaciones comerciales. Las decisiones que toman los médicos y cirujanos en el trabajo también requieren pólizas de seguro de responsabilidad civil. Y cuando se trata de seguro de auto, 49 de los 50 estados así como D.C. requieren que los conductores tengan algún tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil en caso de accidente o lesión.
De acuerdo con los datos de 2017 del Instituto de Información de Seguros, los Estados Unidos es el mayor mercado de seguros de responsabilidad civil comercial. Hubo 86,600 millones de dólares en reclamaciones de responsabilidad civil escritas en todo el país en 2014, seguidas de 10,600 millones de dólares en el Reino Unido. El mercado mundial de seguros de responsabilidad civil ha visto mucho movimiento en las últimas dos décadas. Statista informó que el mercado alcanzó un total de $ 3,300 millones de dólares en 2017, el más alto desde 1994.
Tipos de seguro de responsabilidad civil.
Los propietarios de empresas están expuestos a una serie de responsabilidades, cualquiera de las cuales puede someter sus activos a demandas sustanciales. Todos los propietarios de empresas necesitan tener un plan de protección de activos que se basa en la cobertura de seguro de responsabilidad civil disponible.
Estos son los principales tipos de seguro de responsabilidad civil:
Responsabilidad del empleador e indemnización de trabajadores, es una cobertura obligatoria para los empleadores que protege a la empresa contra las responsabilidades derivadas de las lesiones o la muerte de un trabajador.
El seguro de responsabilidad civil por productos es para las empresas que fabrican productos para su venta en el mercado general. El seguro de responsabilidad civil por productos protege contra demandas judiciales derivadas de lesiones o muerte causadas por sus productos.
El seguro de indemnización proporciona cobertura para proteger a una empresa contra demandas por negligencia debido a daños financieros resultantes de errores o falta de cumplimiento.
La cobertura de responsabilidad civil de directores y funcionarios cubre a la junta directiva o a los funcionarios de una empresa contra la responsabilidad si la empresa es demandada. Algunas empresas proporcionan protección adicional a su equipo ejecutivo, aunque las empresas generalmente proporcionan cierto grado de protección personal a sus trabajadores.
Las pólizas de responsabilidad civil con cobertura extra umbrella son pólizas de responsabilidad personal diseñadas para proteger contra pérdidas catastróficas. La cobertura de responsabilidad civil de paraguas generalmente se activa cuando se alcanzan los límites de responsabilidad de otros seguros.
El seguro de responsabilidad comercial es una póliza de responsabilidad general comercial estándar, también conocida como seguro de responsabilidad general integral. Proporciona cobertura de seguro para demandas judiciales derivadas de lesiones a empleados y al público, y daños a la propiedad causados por un empleado, así como las lesiones sufridas por la acción negligente de los empleados. La póliza también puede cubrir la infracción de la propiedad intelectual, la calumnia, la difamación, la responsabilidad contractual, la responsabilidad del arrendatario y la responsabilidad por prácticas de empleo.
Las pólizas de responsabilidad general integral (CGL por sus siglas en inglés) están hechas a la medida de cualquier empresa pequeña o grande, sociedad o empresa conjunta, una corporación o asociación, una organización o incluso una empresa recién adquirida. La cobertura del seguro en una póliza CGL incluye lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales y de publicidad, pagos médicos y responsabilidad civil de las instalaciones y operaciones. Las aseguradoras proporcionan cobertura de compensación y daños generales por demandas. Los daños punitivos generalmente no están cubiertos, aunque pueden estarlo si lo permite la jurisdicción en la que se emitió la póliza.
Cerrando las brechas en el seguro de responsabilidad civil general.
El seguro de responsabilidad civil comercial protege contra la mayoría de los problemas legales, pero no protegerá a los directores y funcionarios de ser demandados, y no protegerá a los asegurados contra errores y omisiones. Las compañías requieren pólizas especiales para estos casos. A continuación, hay pólizas de seguro de responsabilidad menos conocidas que vale la pena considerar para la cobertura profesional especial.
El seguro de responsabilidad por errores y omisiones (E&O) ofrece cobertura para los juicios derivados de la prestación de servicios profesionales negligentes o del incumplimiento de las obligaciones profesionales. Los abogados, contadores, arquitectos, ingenieros o cualquier empresa que preste un servicio a un cliente por una tarifa deben adquirir esta forma de seguro.
Este tipo de póliza no cubre el enjuiciamiento penal, los actos considerados fraudulentos o deshonestos, ni ninguna reclamación por lesiones corporales. El asegurado, sin embargo, está cubierto por los honorarios de los abogados, las costas judiciales y cualquier acuerdo hasta la cantidad especificada en el contrato de seguro.
El seguro para directores y funcionarios (D&O por sus siglas en inglés) ofrece protección a los directores y funcionarios de grandes empresas contra juicios y costos legales derivados de actos ilícitos, decisiones de inversión erróneas, falta de mantenimiento de la propiedad, divulgación de información confidencial, decisiones de contratación y despido, conflictos de intereses, negligencia grave y otros errores. Hay tres tipos diferentes de cobertura -personal/trabajadores, corporativa y de entidades- que proporcionan a las empresas diversos grados de protección de seguro. La mayoría de las pólizas de D&O excluyen la cobertura por fraude u otros actos delictivos. Factores como el tamaño y la forma de la empresa, la ubicación, las fusiones y adquisiciones, el tipo de industria y la experiencia de pérdida determinan las tasas de prima en una póliza de D&O típica.
¿Por qué comprar un seguro de responsabilidad civil?
Las pólizas de seguro de responsabilidad civil personal son adquiridas principalmente por personas con un alto patrimonio neto o con bienes importantes, pero se recomienda este tipo de cobertura a cualquier persona con un patrimonio neto que exceda los límites de cobertura combinados de otras pólizas de seguro personal, como la cobertura de vivienda y automóvil.
El seguro de responsabilidad personal tiene sentido para los individuos que tienen un riesgo mayor que el promedio de ser demandados, como los propietarios de viviendas. El seguro de vivienda cubre las reclamaciones de responsabilidad civil por accidentes que ocurran en la propiedad del titular de la póliza, pero sólo hasta un límite especificado. Los propietarios de viviendas que se enfrenten a cuotas superiores a esa cantidad podrían sufrir un desastre financiero.
Comúnmente llamada póliza de seguro umbrella, el seguro de responsabilidad personal hace pagos en nombre del titular de la póliza en casos de accidentes de propiedad y de automóvil, así como en situaciones que implican difamación, calumnia, vandalismo o invasión de la privacidad. La póliza también cubre las lesiones que ocurren en residencias secundarias o casas de temporada, dentro de vehículos de recreo, en las instalaciones de propiedades de alquiler, o en un barco o embarcación propiedad del titular de la póliza.
El costo de una póliza de seguro adicional no es atractivo para todos, aunque la mayoría de las compañías ofrecen tarifas reducidas para los paquetes de cobertura conjunta. El seguro de responsabilidad civil personal se considera una póliza secundaria y puede requerir que los titulares de las pólizas lleven ciertos límites en sus pólizas de vivienda y automóvil, lo que puede resultar en gastos adicionales.
Un umbrella insurance, o seguro de resposabilidad civil con extra cobertura, es la forma más económica de obtener una cobertura de responsabilidad civil adicional significativa.
Hay pocas posibilidades de que pierda una demanda por una suma mayor a la que pagará su seguro existente, pero si alguna vez se encuentra en esa situación, podría perder todos sus ahorros. El seguro de responsabilidad civil de tipo umbrella o sombrilla está diseñado para asegurarse de que nunca viva esa pesadilla. A continuación, analizaremos más de cerca esta cobertura de responsabilidad adicional: cómo funciona una póliza general, quién la necesita, cuánto cuesta y qué no cubre.
¿Qué es el seguro umbrella?
El seguro umbrella es un tipo de seguro de responsabilidad civil que puede ser indispensable cuando se hace responsable de un reclamo mayor que cubrirá el seguro de su vivienda o automóvil. Si es propietario de un barco, el seguro umbrella continuará donde termina el seguro de responsabilidad civil de su embarcación.
El seguro general incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad civil que esas pólizas no cubren, como difamación, calumnia y encarcelamiento falso. Y si posee una propiedad de alquiler, el seguro general brinda cobertura de responsabilidad más allá de lo que cubre la póliza de arrendatario.
¿Cómo funciona una seguro umbrella?
El seguro umbrella cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Por lo tanto, si su hijo adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su póliza umbrella cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si su hijo es responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrese de comprender cómo su póliza define a un miembro del hogar para que realmente tenga la cobertura que necesita.
Es posible que también haya notado que, aunque el seguro general actúa como cobertura más allá de su seguro de vivienda y automóvil, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro general lo cubra. También está cubierto en todo el mundo, con la excepción de las casas y los automóviles que posee según las leyes de otros países.
¿Necesita un seguro umbrella?
Existe un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro general. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesita debido al mundo feliz en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarlo financieramente. Pero, ¿qué probabilidades hay de que usted se encuentre en una situación así? ¿Realmente necesita esta cobertura adicional?
Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro ordinarias, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, y el valor acumulado de su vivienda es mayor que los límites del seguro de responsabilidad civil de su automóvil o su vivienda . La idea detrás de este consejo es que usted deseará tener suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir por completo sus activos y no perderlos en una demanda.
Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido porque las decisiones del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es, ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todo el mundo lo está, así que, en cierto sentido, la cobertura extra del seguro umbrella tiene sentido para todos. Es un pequeño precio a pagar por un poco de tranquilidad adicional.
No obstante, algunas personas tienen más probabilidades de necesitar esta cobertura que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en una falta, es un candidato aún mejor para una póliza general.
Tener un conductor adolescente en la familia también lo pone en mayor riesgo, al igual que tener un perro o una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que lo demanden, más firmemente debería considerar comprar un seguro con cobertura adicional. Básicamente, cualquiera que tenga aversión al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por un seguro umbrella.
¿Cuánto cuesta esta protección adicional?
El costo de una póliza de protección adicional depende de la cantidad de cobertura que adquiera, el estado en el que viva y el riesgo que representa asegurarlo a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles tenga y más miembros del hogar cubra su póliza, más costará.
Pero el seguro de protección adicional Umbrella es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, especialmente considerando la cantidad de cobertura que proporciona. El Insurance Information Institute dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón de dólares cuestan entre $ 150 y $ 300 dólares por año. Puede esperar pagar alrededor de $ 75 dólares más por año por $ 2 millones de dólares en cobertura, y otros $ 50 por año por cada millón adicional en cobertura más allá de eso. La mayoría de las pólizas de responsabilidad adicional Umbrella de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, con límites más altos disponibles.
Compra de un seguro de protección civil Umbrella.
Si aumentar su cobertura y comprar una póliza adicional es demasiado costoso para usted, como alternativa, puede comprar endosos para su seguro de automóvil o de vivienda que aumenten sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Probablemente no obtendrá tanta cobertura como la que podría ofrecer un seguro de protección adicional, pero seguirá estando mejor protegido que antes.
¿Qué no cubre el seguro general?
Una gran ventaja de las pólizas de protección adicional es que brindan una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. A continuación, se indican algunos aspectos que probablemente no cubra su póliza general:
Daños a su propiedad. Recuerde, es una póliza de responsabilidad civil, por lo que solo lo cubrirá si es responsable de los daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de propietario para proteger su propiedad y posesiones.
Daño que usted o un miembro cubierto de su hogar causen a propósito. Si empujó deliberadamente a su invitado por las escaleras, el seguro general no cubrirá los costos de la demanda o el juicio (ni tampoco su seguro de propietario).
Responsabilidad que incurre en actividades comerciales o profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad comercial para cubrir estos incidentes.
Responsabilidad que acordó asumir en virtud de un contrato que firmó.
Responsabilidad relacionada con la guerra o los conflictos armados. Buena suerte para encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado altas para que las cubran las compañías de seguros.
Conclusión.
Incluso la persona más cuidadosa con las mejores intenciones puede terminar en el anzuelo de un gran juicio en una demanda de responsabilidad personal. Si bien es poco probable que se encuentre en esta situación, es inteligente protegerse contra una pérdida financiera tan devastadora. El seguro de protección adicional Umbrella puede ayudarlo a lograrlo.
