Dos de los mejores robo-advisors se enfrentan.

Wealthfront y Betterment son bien conocidos en el medio de los robo-advisors por una buena razón. Estos dos tienen un historial en la industria y fueron pioneros en muchas de las características que se han convertido en estándar para los avisos automáticos. En la superficie, Betterment y Wealthfront se ven muy similares, pero una inmersión más profunda revela algunas diferencias clave que pueden ayudar a decidir cuál se adapta mejor para ti.

 

Wealthfront.

Cuenta mínima: $ 500

Tarifas: 0.25% para la mayoría de las cuentas, sin comisiones de negociación ni tarifas por retiros, mínimos o transferencias. 0.42% –0.46% para planes 529. Las carteras subyacentes de ETF promedian una comisión de gestión del 0,07% al 0,16%.

• Ideal para aquellos que buscan conectar todas sus cuentas financieras para ver el panorama general
• Diseñado para personas que desean establecer y realizar un seguimiento de sus objetivos
• Acceso a una línea de crédito de cartera para los interesados ​​en un préstamo
• Si tiene una cuenta de $ 100,000 o más, obtiene acceso a valores adicionales

Betterment.

Mínimo de cuenta: $ 0

Tarifas: 0,25% (anual) para el plan digital, 0,40% (anual) para el plan premium.

• Perfecto para personas que buscan simplicidad y facilidad de uso
• Excelente para aquellos que desean la máxima transparencia en los activos en los que están invertidos
• Dirigido a aquellos que buscan establecer y planificar metas financieras como la compra de una vivienda
• El plan premium es ideal para las personas que desean acceder a un asesor financiero real

Estableciendo metas.

Wealthfront tiene la mejor planificación de objetivos de todos los servicios que revisamos este año, con formas muy específicas de pronosticar sus necesidades financieras. Su tablero muestra todos sus activos y pasivos, lo que le brinda un control visual rápido de la probabilidad de alcanzar sus objetivos. Incluso puede calcular cuánto tiempo puede tomarse un año sabático del trabajo y los viajes, sin dejar de hacer que sus otros objetivos funcionen.

Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer una meta, y cada uno se puede monitorear por separado. Su asignación de activos se muestra en un anillo con acciones en tonos de verde y renta fija en tonos de azul. Si se está quedando atrás en el cumplimiento de una meta que se ha fijado, se le anima a dejar más de lado. Estos empujones pueden ser particularmente valiosos para inversionistas más jóvenes para quienes la jubilación o la compra de una casa aún está lejos y aparentemente es una prioridad financiera menor.

Planificación de jubilación.

Wealthfront tiene en cuenta las proyecciones del Seguro Social, en cuanto a planificación se trate. Una vez que ingrese todas sus cuentas financieras, como IRA y 401 (k), y cualquier otra inversión que pueda tener, como una billetera Coinbase, Wealthfront le muestra una imagen de su situación actual y su progreso hacia la jubilación. Todo esto se puede hacer sin hablar con un humano. Su herramienta de planificación Path lo ayuda a comparar sus ingresos de jubilación proyectados con sus hábitos de gasto actuales para que pueda ver si puede mantener su estilo de vida más adelante.

Betterment también le solicita que conecte cuentas externas, como participaciones bancarias y de corretaje, a su cuenta, tanto para proporcionar una imagen completa de sus activos como para facilitar las transferencias de efectivo a su cartera de inversiones. Cada objetivo que ha establecido se puede invertir en una estrategia diferente, por lo que sus objetivos a más largo plazo, como la jubilación, pueden tener un riesgo mayor que un objetivo a corto plazo, como financiar el pago inicial de una casa.

Funciones y accesibilidad.

Wealthfront y Betterment están bien emparejados en términos de características, pero existen algunas diferencias importantes. Wealthfront tiene algunos tipos de cuentas adicionales que Betterment actualmente no admite. Dicho esto, la mayor diferencia en las características es el hecho de que Betterment le ofrece una opción humana (por una tarifa) mientras que Wealthfront es solo digital más allá del servicio al cliente básico.

Wealthfront.

• Ahorros 529 para la universidad: estas cuentas son raras entre los robo-advisors. Las tarifas son un poco más altas porque los planes 529 incluyen una tarifa administrativa.
• Cuenta de efectivo de Wealthfront: Wealthfront ofrece una cuenta de efectivo que paga intereses sin cargos, transferencias ilimitadas y seguro de la FDIC de hasta $ 1 millón. La tasa de interés depende de la tasa de los fondos federales y fluctúa en consecuencia.
• Línea de crédito de cartera: las cuentas con más de $ 25,000 tienen acceso a una línea de crédito a tasas de interés relativamente bajas. No hay verificación de crédito ni impacto en la puntuación de crédito, y puede pedir prestado hasta el 30% de su cuenta.
• Inversión PassivePlus: las estrategias de inversión basadas en reglas de Wealthfront tienen como objetivo maximizar las inversiones de los clientes mediante la recolección de pérdidas fiscales. A niveles de activos más altos ($ 100,000 +), la compañía ofrece recolección de pérdidas fiscales a nivel de acciones y paridad de riesgo. A $ 500,000 y más, la estrategia incluye Smart Beta, que pondera las acciones en su cartera de manera más inteligente.

Betterment:

• Herramientas gratuitas de planificación financiera: el cliente potencial puede obtener un análisis completo y gratuito de todas sus inversiones actuales antes de financiar una cuenta.
• Flexibilidad de portafolio y objetivos: la plataforma proporciona entrenamiento y otros recursos de planificación de objetivos, mientras que la interfaz de la cuenta admite una impresionante flexibilidad de portafolio.
• Plan premium: el cliente puede hablar con un asesor financiero en cualquier momento de forma gratuita en el plan premium, que cobra una tarifa de administración del 0,40% en lugar de la tarifa estándar del 0,25%.
• Ahorros y cheques: Betterment lanzó una cuenta de ahorros en marzo de 2020.

Tarifa.

Cuando se trata de tarifas, tanto Betterment como Wealthfront comienzan con una tarifa anual muy asequible del 0,25%. Es importante recordar cuán competitiva es esta tasa en comparación con lo que hubiera pagado hace una década para administrar su cartera. En el espacio de los robo-asesores, hay pocas empresas que puedan rebajar el precio de estos dos mientras ofrecen un servicio comparable.

Betterment tiene dos planes disponibles: un plan Digital, que evalúa una tarifa anual de 0.25% con un saldo mínimo de $ 0, y un plan Premium, con una tarifa anual de 0.40% y un saldo mínimo de $ 100,000. El plan digital incluye asesoramiento personalizado, reequilibrio automático y estrategias de ahorro de impuestos, mientras que el plan Premium también ofrece asesoramiento sobre activos que se mantienen fuera de Betterment y orientación sobre eventos de la vida como casarse, tener un hijo o jubilarse.

Wealthfront tiene un plan único, que evalúa una tarifa de asesoría anual del 0.25% con un mínimo de $ 500. Las cuentas más grandes en Wealthfront califican para servicios adicionales. Las cuentas de más de $ 100,000 son elegibles para un servicio de recolección de pérdidas de impuestos a nivel de acciones, y aquellas de más de $ 500,000 pueden optar por el programa Smart Beta, que vuelve a ponderar las tenencias de su cartera mediante el sistema patentado de Wealthfront.

Para ambas empresas, existen tarifas de administración asociadas con los ETF subyacentes, que agregan un 0,10% -0,25% adicional a sus costos.

Portafolios.

Wealthfront y Betterment siguen la teoría de cartera moderna (MPT por sus siglas en inglés) para completar una cartera diversificada de ETF que representan diferentes clases de activos.

En Wealthfront, para determinar la cartera en la que invertirá, se le harán algunas preguntas sobre su actitud hacia el riesgo y cuándo podría necesitar el dinero. Se le muestra la cartera exacta antes de financiar su cuenta, pero no puede personalizar la cartera preestablecida en absoluto. Si tiene más de $ 100,000 en su cuenta de inversión de Wealthfront, puede elegir una cartera de acciones en lugar de carteras de ETF. También puede incluir algunas empresas en una lista restringida si prefiere no invertir en ellas.

Betterment ofrece cinco tipos de carteras basadas en los principios clásicos de la teoría moderna de carteras (MPT por sus siglas en inglés) y / o temas de inversión específicos:

• Cartera estándar de ETF de bonos y acciones diversificados a nivel mundial
• Cartera socialmente responsable compuesta por participaciones que puntúan bien en impacto ambiental y social.
• Cartera Goldman Sachs Smart Beta que busca superar al mercado
• Cartera de bonos centrada en los ingresos compuesta por ETF de BlackRock
• «Cartera flexible» construida a partir de las clases de activos de la cartera estándar, pero ponderada según las preferencias del usuario

Las cuentas de mejora se re-equilibran dinámicamente cuando se desvían de las asignaciones de objetivos previstas. Las carteras se vuelven más conservadoras a medida que se acerca la fecha objetivo, con el objetivo de bloquear las ganancias y evitar pérdidas importantes. Los clientes apreciarán esta reasignación automatizada porque la mayoría de los inversores no tienen el tiempo ni la dedicación para implementar estas técnicas por su cuenta.

Inversión con ventajas fiscales.

Wealthfront y Betterment se ocupan de transacciones en sus cuentas imponibles mediante la recolección de pérdidas fiscales. Es probable que las metodologías sean muy similares, intercambiando activos comparables por una pérdida para compensar las ganancias en otros lugares. Dicho esto, Wealthfront proporciona un documento técnico completo que muestra cuán sólida es su metodología para lidiar con eventos imponibles. La explicación de Betterment, y potencialmente el servicio, es más básica.

Seguridad.

Ambas empresas tienen una seguridad estricta en sus plataformas web y ofrecen autenticación de dos factores, así como inicios de sesión biométricos en sus aplicaciones móviles.

Wealthfront es miembro de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y las cuentas de los clientes están protegidas hasta un máximo de $ 500,000. El sitio en realidad tiene un artículo sobre por qué el seguro de SIPC no protege a los inversionistas de la manera que ellos piensan que lo hace, pero el empresa todavía mantiene la cobertura. Sus operaciones se compensan en RBC Correspondent Services, una empresa canadiense que se centra en la gestión de patrimonios y asesores financieros en lugar de empresas de compensación que prestan servicios a corredores / agentes con operadores muy activos.

Betterment no cuenta directamente con el seguro SIPC, pero las operaciones se autorizan a través de Apex Clearing, que cuenta con herramientas de gestión de riesgos. Los clientes de mejoras no están realizando operaciones arriesgadas y no se ofrecen préstamos de margen, por lo que es poco probable que se necesite una cobertura adicional de SIPC. Aún así, si su cuenta tiene más de $ 500,000, o si tiene más de $ 250,000 en efectivo en su cuenta de Betterment Cash Reserve, podría considerar trasladar el exceso a una empresa con seguro adicional.

Servicio al cliente.

Wealthfront ofrece una línea telefónica de atención al cliente de lunes a viernes de 8 a.m. a 5 p.m. si necesita ayuda con una contraseña olvidada. La mayoría de las preguntas de soporte planteadas en la cuenta de Twitter de Wealthfront se responden con relativa rapidez, aunque vimos una que tardó más de una semana en recibir respuesta.

Betterment tiene el servicio al cliente disponible de 9 a.m. a 6 p.m. Hora del Este, de lunes a viernes. También puede obtener ayuda de los planificadores financieros en cualquier momento con una cuenta Premium, pero pagará una tarifa de $ 199 a $ 299 para consultar a un planificador si tiene una cuenta básica.

Ninguna de las dos empresas ofrecen chat en línea para soporte al cliente.

Nuestra opinión.

Wealthfront y Betterment estuvieron muy cerca el uno del otro en nuestras clasificaciones. Las diferencias clave son la opción de un asesor humano para tarifas de cuenta más altas a través de Betterment, los tipos de cuentas adicionales con Wealthfront y una diferencia de $ 500 en lo que se necesita para abrir una cuenta.

En general, Betterment es la mejor opción para los inversores que recién comienzan, ya que no necesita mucho para comenzar y puede obtener apoyo humano a una tarifa aún baja del 0,40%. Wealthfront, por el contrario, parece ser la mejor opción para los inversores que no sienten la necesidad de que un hombre los lleve de la mano. Las metodologías de Wealthfront están ampliamente diseñadas, por lo que un inversor relativamente experimentado puede sentirse cómodo al renunciar a la opción humana. Además, el servicio mejora a medida que crecen sus activos bajo administración, con capas adicionales de diversificación y administración de cartera que se activan automáticamente en $ 100,000 y $ 500,000, sin aumento de tarifas.

Entonces, aunque Betterment puede ser la opción ideal si tiene problemas de liquidez cuando está comenzando, Wealthfront es, en última instancia, el servicio superior a largo plazo.