Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que generalmente paga entre 20 y 25 veces el promedio nacional de una cuenta de ahorro estándar. Tradicionalmente, las personas tenían una cuenta de ahorros en el mismo banco donde tenían su cuenta corriente, haciendo que las transferencias entre ambos fueran fáciles y rápidas. Pero con la llegada de la banca en línea, así como de los bancos tradicionales que han abierto sus puertas a clientes en todo el país mediante la apertura de cuentas en línea, la competencia en las tasas de ahorro se ha disparado, creando una nueva categoría de cuentas de ahorro de alto rendimiento o high-yield savings account.
Dada la diferencia entre las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento y el promedio nacional, el aumento de las ganancias es significativo. Si tienes $5,000 dólares en ahorros, por ejemplo, y el promedio nacional es 0.10 de porcentaje de rendimiento anual, devolvería solo $5 en el transcurso de un año. Si, en cambio, coloca esos mismo $ 5,000 en una cuenta que gana un 2%, ganaría $ 100 dólares.
La gran desventaja es mantener su cuenta de ahorros en una institución y su cuenta corriente en otra. Si bien esto puede parecer incómodo inicialmente si está acostumbrado a que ambas cuentas se mantengan en un solo banco, la disponibilidad actual de transferencias electrónicas entre instituciones, y la velocidad a la que se pueden ejecutar esas transferencias, hacen que mover dinero entre su cuenta corriente en el Banco A y su cuenta de ahorros en el Banco B sea un asunto relativamente simple.
También puede descubrir que, a diferencia de las instituciones tradicionales que ofrecen una ventanilla única para todas sus necesidades bancarias, las instituciones que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente limitan sus características u ofrecen pocos o ningún otro producto. Muchos no ofrecen cuentas corrientes y pocos proporcionan tarjetas de cajero automático, lo que requiere que todas las entradas y salidas a la cuenta de ahorro se realicen por transferencia bancaria electrónica o depósito de cheques móvil si está disponible.
Pero tenga la seguridad de que una característica importante es la misma entre las cuentas de ahorro tradicionales y sus contrapartes de alto rendimiento: el seguro federal que se le brinda contra quiebras bancarias y las de las cooperativas de ahorro y crédito. Siempre que esté considerando abrir una cuenta en una nueva institución, simplemente verifique que sea miembro del seguro federal.
Decida Cómo Usará una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento.
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería, por supuesto, constituir solo una parte de su cartera financiera general. Considere cómo utilizará mejor la cuenta para complementar sus otras estrategias de ahorro e inversión y, a partir de ahí, determine cuánto efectivo cree que es prudente mantener líquido para su situación particular.
Por ejemplo, ¿la cuenta de ahorros está destinada a servir como fondo de emergencia? En ese caso, los expertos financieros suelen recomendar tener entre tres y seis meses de gastos de manutención disponibles.
Quizás esté utilizando una cuenta de alto rendimiento para ahorrar para una compra grande, como una casa, un automóvil o unas grandes vacaciones, que hará en los próximos cinco años. En ese horizonte de tiempo, es mejor no poner los fondos en inversiones que puedan perder su valor. Por lo tanto, guardar los fondos periódicamente en una cuenta de ahorros de alto pago puede ayudarlo a proteger su capital mientras aplica los ingresos por intereses a su objetivo de ahorro.
Otros abrirán una cuenta de ahorro de alto rendimiento no para un propósito específico, sino simplemente para acumular el excedente de efectivo que sacan de su cuenta corriente. Dado que verificar las tasas de interés generalmente es irrelevante, trasladar fondos adicionales a ahorros cuando no los necesita para cubrir las transacciones diarias puede proporcionar un pago mensual de intereses que de otro modo no ganaría.
¿Qué Buscar en una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?
Ya sea que esté comprando una cuenta de alto rendimiento en una nueva institución, o tenga la suerte de tener una en su banco actual, siempre es aconsejable comparar opciones en todo el mercado. Las diferencias en las tasas de interés y las tarifas pueden aumentar con el tiempo, especialmente si mantiene un saldo relativamente grande en ahorros. Esto es lo que debe buscar y comparar:
- Acceso al dinero. ¿Qué opciones adicionales están disponibles para retirar fondos? ¿Se puede retirar fondos de los ahorros usando una tarjeta de cajero automático?
- Depósito de Apertura. ¿Cuánto dinero se necesita para abrir la cuenta y está de acuerdo con esa cantidad desde el principio?
- Métodos de Capitalización. Los bancos pueden estipular que los intereses se capitalizarán diariamente, mensualmente, trimestralmente o anualmente.
- Cuotas. ¿El banco o la cuenta de corretaje cobra alguna tarifa en esta cuenta? Si es así, ¿de qué maneras puede evitarlo? Además, si excede el límite establecido por el gobierno federal de seis retiros por mes, ¿cuál es la tarifa del banco por violación?
- Saldo Mínimo Requerido. ¿Cuánto dinero requiere para mantener la cuenta activa? Querrá sentirse cómodo al cumplir siempre el umbral mínimo, ya que caer por debajo de este puede incurrir en tarifas o invalidar la tasa de interés que espera.
- Tasa de Interés. ¿Cuánto interés paga actualmente la cuenta? ¿Es una tarifa estándar o una tarifa promocional introductoria? Las tasas de las cuentas de ahorro son generalmente flexibles y se pueden cambiar en cualquier momento. Pero algunas cuentas especificarán que la tarifa anunciada actualmente solo está disponible por un período de tiempo inicial. Otro factor a tener en cuenta es si existen umbrales mínimos o máximos de saldo para obtener la tasa promovida.
- Opciones de Depósito. Si espera depositar cheques en la cuenta, ¿tiene el banco una aplicación para teléfonos inteligentes que ofrezca depósitos de cheques móvil? De lo contrario, ¿podrá enviar cheques por correo o depositarlos en un cajero automático?
- Enlaces a otros bancos y/o cuentas de corretaje. ¿Le permitirá el banco crear vínculos entre su cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de depósito que tiene en otros bancos o casas de bolsa? ¿Existen restricciones para vincular varias cuentas o un período de espera para nuevas cuentas durante el cual no puede cambiar su cuenta vinculada inicial?
¿Cómo Abrir una Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento?
Si usted corre con la suerte de tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento disponible en su banco actual, abrir la nueva cuenta será fácil, ya que el banco tiene toda su información a la mano.
Si está abriendo una cuenta de ahorros en una institución que es nueva para usted, el proceso será más complicado. Casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden abrir en línea, por lo que querrá reservar 15 minutos para completar la solicitud electrónica. También querrá tener a la mano su licencia de conducir, número de Seguro Social e información de cuenta bancaria principal para facilitar el proceso de solicitud.
Conclusión.
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es beneficiosa, ya que ofrece protección de su capital con la seguridad del seguro federal y ofrece un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro regular.