¿Qué es un plan de jubilación?
Un plan de jubilación es el proceso de determinar las metas de ingreso para la jubilación y las decisiones necesarias para cumplir esas metas. La planificación de la jubilación incluye la identificación de fuentes de ingresos, la estimación de gastos, la implementación de un programa de ahorro y la gestión de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para determinar si se logrará la meta de ingresos para la jubilación.
Entendiendo la planificación de la jubilación.
El plan de jubilación es la planificación que uno hace preparándose para la vida después de que termine el trabajo remunerado. El énfasis que se pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación consiste en reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también puede incluir establecer objetivos específicos de ingresos o activos y tomar las medidas para lograrlos. Una vez que alcanza la edad de jubilación, pasa de acumular activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, sus décadas de ahorro están dando sus frutos.
Metas de planificación de la jubilación.
Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de que se jubile. Su “número mágico”, la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, es altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.
Etapas de la planificación de la jubilación.
A continuación, encontrará algunas pautas para planificar la jubilación con éxito en diferentes etapas de su vida.
Edad adulta joven (21 a 35 años) .
Aquellos que se embarcan en la vida adulta pueden no tener mucho dinero gratis para invertir, pero sí tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren, que es una parte fundamental y valiosa del ahorro para la jubilación. Esto se debe al principio de interés compuesto.
Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte, hasta una cierta cantidad.
Sin embargo, usted puede y debe contribuir más de la cantidad que le corresponderá al empleador si puede hacerlo; algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2020, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 1,500 de sus ganancias a un plan 401 (k), algunos de los cuales pueden ser asignados adicionalmente por un empleador.
Las ventajas adicionales de los planes 401 (k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están libres de riesgos). Los fondos dentro de la cuenta tampoco están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de sus ingresos brutos, esto le dará una deducción inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que se encuentran en la cúspide de una categoría impositiva más alta podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.
Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales incluyen la IRA y la Roth IRA. Una IRA Roth puede ser una herramienta excelente para los adultos jóvenes, ya que se financia con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción de impuestos inmediata, pero evita un impacto mayor en el impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta IRA Roth o Roth IRA de manera anticipada puede ser rentable a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses libres de impuestos se ganarán.
Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice del mercado de valores como el Standard & Poor’s 500. También hay fondos con fecha objetivo diseñados para alterar y diversificar activos automáticamente a lo largo del tiempo. según su edad de jubilación objetivo. Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro.
Mediana Edad (36–50).
La mediana edad tiende a traer una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental seguir ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace que estos años sean algunos de los mejores para ahorros agresivos.
Las personas que se encuentran en esta etapa de la planificación de la jubilación deben continuar aprovechando los programas de igualación 401 (k) que ofrecen sus empleadores. También deben intentar maximizar las contribuciones a un 401 (k) y / o Roth IRA (puede tener ambos al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una IRA Roth, considere una IRA tradicional. Al igual que con su plan 401 (k), este se financia con dólares antes de impuestos y los activos que contiene aumentan con impuestos diferidos.
Por último, no descuide el seguro de vida y el seguro por discapacidad. Quiere asegurarse de que su familia pueda sobrevivir económicamente sin tener que retirar los ahorros para la jubilación en caso de que algo le suceda.
Edad madura tardía (50–65).
A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Si bien se está agotando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, existen algunas ventajas. Salarios más altos y posiblemente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con más ingresos disponibles para invertir.
Para aquellos que han maximizado las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Los CDs, las acciones de primera clase o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de agregar a sus ahorros.
Otros aspectos de la planificación de la jubilación.
La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto ahorrará y cuánto necesitará. Toma en cuenta su panorama financiero completo.
Su hogar – En el pasado, una casa se consideraba un activo, pero desde el colapso del mercado de la vivienda, los planificadores la ven como un activo menos que antes. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios se están jubilando con deudas hipotecarias.
Una vez que llegue a la jubilación, también está la cuestión de si debe vender su casa. Si todavía vive en la casa donde crió a varios hijos, podría ser más grande de lo que necesita y los gastos que conlleva conservarlo pueden ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una mirada imparcial a su casa y qué hacer con ella.
Planificación patrimonial – Su plan de sucesión aborda lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o usar alguna otra estrategia para mantener la mayor parte posible protegida de los impuestos sobre el patrimonio.
Eficiencia fiscal – Una vez que alcanza la edad de jubilación y comienza a recibir distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación están gravadas como impuesto sobre la renta ordinario. Eso significa que podría pagar hasta un 37% en impuestos sobre cualquier dinero que tome de su 401 (k) tradicional o IRA. Por eso es importante considerar una Roth IRA o una Roth 401 (k), que le permiten pagar impuestos por adelantado en lugar de realizar un retiro. Si cree que ganará más dinero en el futuro, puede tener sentido hacer una conversión Roth. Un contador o un planificador financiero puede ayudarlo a resolver estas consideraciones fiscales.
Seguro – Un componente clave para la planificación de la jubilación es proteger sus activos. La edad conlleva un aumento de los gastos médicos y tendrá que navegar por el complicado sistema de Medicare. Muchas personas sienten que el Medicare estándar no brinda una cobertura adecuada, por lo que buscan una póliza Medicare Advantage o Medigap para complementarla.