La regulación E es un reglamento presentado por la Junta de la Reserva Federal que describe las reglas y procedimientos para las transferencias electrónicas de fondos (EFT por sus siglas en inglés) y proporciona pautas para los emisores de tarjetas de débito electrónicas.
Entendiendo la Regulación E.
La Regulación E proporciona pautas para consumidores y bancos u otras instituciones financieras en el contexto de transferencias electrónicas de fondos. Estos incluyen transferencias con cajeros automáticos (ATM), transacciones en el punto de venta y sistemas de cámara de compensación automatizada (ACH). Las reglas relativas a la responsabilidad del consumidor por el uso no autorizado de la tarjeta también se incluyen en este reglamento.
La Regulación E fue emitida por la Reserva Federal como una implementación de la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos, una ley aprobada por el Congreso de los Estados Unidos en 1978 como un medio para proteger a los consumidores involucrados en este tipo de transacciones financieras.
Gran parte de la Regulación E describe los procedimientos que los consumidores deben seguir para informar errores con EFT, y los pasos que debe seguir un banco para proporcionar un recurso. Los errores sujetos a estas regulaciones podrían incluir que el consumidor reciba una cantidad incorrecta de dinero de un cajero automático, actividad no autorizada de tarjetas de crédito o débito, o una transferencia bancaria no autorizada hacia o desde la cuenta de un consumidor.
Generalmente, los bancos tienen un período de 10 días hábiles durante el cual investigar un error de EFT informado. Sin embargo, esto puede extenderse a 45 días hábiles siempre que el banco acredite provisionalmente la cuenta del consumidor con los fondos supuestamente faltantes. Los bancos deben entonces informar los resultados de una investigación a la Reserva Federal y al consumidor.
La Regulación E también describe la responsabilidad del consumidor de informar la actividad de EFT no autorizada, que generalmente involucra una tarjeta robada o perdida. Por ejemplo, los consumidores deben informar la pérdida o el robo de tarjetas de crédito no más de dos días después de que el consumidor se da cuenta del robo; de lo contrario, el banco no tiene la obligación de reembolsar las pérdidas.
La Regulación E rige la emisión de tarjetas de débito pero no de crédito, que se rigen por las regulaciones descritas en la Ley de Veracidad en los Préstamos e implementadas por la Reserva Federal como Regulación Z. Sin embargo, la Regulación E rige las características de EFT del uso de tarjetas de crédito.
Consideraciones Especiales.
Los consumidores deben asegurarse de que cumplen con las regulaciones federales cuando informan errores para asegurarse de que sus instituciones financieras estén cumpliendo y para evitar responsabilidades. Las instituciones financieras deben hacer circular estas regulaciones internamente para asegurarse de que no tengan dificultades para cumplirlas.
SRVR, INDS y XLRE son los mejores ETF de REIT del cuarto trimestre de 2020.
Los fondos cotizados en bolsa (ETF por sus siglas en inglés) de bienes raíces tienen canastas de valores en el sector inmobiliario, lo que brinda a los inversores una forma menos costosa de invertir en la industria en comparación con otras opciones. Estos fondos a menudo se enfocan específicamente en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT por sus siglas en inglés), que son carteras para titulización de propiedades inmobiliarias. Los REIT ofrecen a los inversores un potencial de ingresos, así como la liquidez de las acciones tradicionales. Algunos de los nombres principales en el espacio REIT incluyen Vornado Realty Trust (VNO) y Welltower Inc. (WELL). Invertir en estos y otros REIT permite a los inversores recibir distribuciones de dividendos. Si bien los rendimientos financieros pueden ser más bajos que poseer un edificio completo y embolsarse todos los ingresos, hay menos riesgo. Los ETF de REIT tuvieron un rendimiento drásticamente inferior al del mercado el año pasado. Al 10 de agosto de 2020, el índice de referencia FTSE Nareit All Equity REITs proporcionó un rendimiento total a 1 año de -5.4% en comparación con el 17.4% para el S&P 500.
Hay alrededor de 30 ETF enfocados en el universo REIT, excluidos los ETF apalancados e inversos, así como los fondos con menos de $ 50 millones en activos bajo administración (AUM por sus siglas en inglés). El ETF de REIT con mejor rendimiento en el último año es el ETF de SCTR (SRVR) de Pacer Benchmark Data & Infrastructure Real Estate. A continuación, analizamos a continuación los 3 mejores ETF de REIT medidos por los rendimientos totales rezagados de 1 año. Observamos que uno de estos fondos ha proporcionado rendimientos totales negativos durante los últimos 12 meses, pero este fondo, no obstante, ha superado a sus competidores en el universo de ETF de REIT en medio de la reciente agitación del mercado. Aparte de las cifras de referencia y S&P anteriores, todas las cifras de esta historia son al 11 de agosto de 2020.
Pacer Benchmark Data & Infrastructure Real Estate SCTR ETF (SRVR).
Rentabilidad total a 1 año: 19,5%
Ratio de gastos: 0,60%
Rendimiento anual de dividendos: 1,57%
Volumen de negociación diario promedio de 3 meses: 258,203
Activos bajo administración: $ 837.0 millones
Fecha de lanzamiento: 15 de mayo de 2018
Compañía emisora: Pacer Financial
SRVR rastrea el índice SCTR de bienes raíces de infraestructura y datos de referencia, un índice de empresas que cotizan en los EE. UU. Que obtienen al menos el 85% de los ingresos de operaciones inmobiliarias específicamente en las áreas de datos e infraestructura. SRVR es un fondo de crecimiento de capitalización múltiple enfocado en Norteamérica. Las tres principales posiciones del ETF incluyen Equinix Inc. (EQIX), un REIT de espacio de colocación; American Tower Corp. (AMT); y Crown Castle International Corp. (CCI). Los dos últimos son REIT de comunicaciones inalámbricas.
Pacer Benchmark Industrial Real Estate SCTR ETF (INDS).
Rentabilidad total a 1 año: 13,9%
Ratio de gastos: 0,60%
Rendimiento anual de dividendos: 1,77%
Volumen de negociación diario promedio de 3 meses: 30,483
Activos bajo gestión: $ 90,7 millones
Fecha de lanzamiento: 14 de mayo de 2018
Compañía emisora: Pacer Financial
INDS rastrea el índice de referencia SCTR de bienes raíces industriales, un índice de empresas que cotizan en los EE. UU. Que obtienen al menos el 85% de las ganancias o ingresos del sector inmobiliario industrial. Este fondo de capitalización múltiple sigue una estrategia de inversión combinada. Las tres principales participaciones de la ETF son Duke Realty Corp. (DRE), que posee edificios médicos, industriales y de oficinas; Prologis Inc. (PLD), un REIT que invierte en instalaciones logísticas; y Americold Realty Trust (COLD), una empresa de almacenamiento con temperatura controlada que almacena productos perecederos.
Fondo SPDR de Sector Inmobiliario Select (XLRE).
Rentabilidad total a 1 año: -2,1%
Ratio de gastos: 0,13%
Rendimiento anual de dividendos: 3,15%
Volumen de negociación diario promedio de 3 meses: 5,551,961
Activos bajo administración: $ 2.4 mil millones
Fecha de lanzamiento: 7 de octubre de 2015
Compañía emisora: State Street SPDR
Real Estate Select Sector SPDR Fund rastrea el índice Real Estate Select Sector, un índice de capitalización múltiple ponderado por capitalización de mercado de 31 REIT y acciones inmobiliarias en el S&P 500 centrado en los EE. UU. Su índice de gastos es dramáticamente más bajo que el INDS y SRVR y puede resultar atractivo para los inversores preocupados por los costes. Actualmente, las tres principales posiciones de XLRE incluyen American Tower, Prologis y Equinix.
Un plan 403 (b) es una cuenta de jubilación para ciertos empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos. Los participantes incluyen maestros, administradores escolares, profesores, empleados gubernamentales, enfermeras, médicos y bibliotecarios.
El plan 403 (b) es en muchos aspectos similar a el plan 401 (k). Cada uno ofrece a los empleados una forma con ventajas fiscales de ahorrar para la jubilación, pero las opciones de inversión suelen ser más limitadas en los planes 403 (b) y 401 (k) que sirven a los empleados del sector privado.
Comprensión de los planes 403 (b).
Las características y ventajas de un plan 403 (b) son muy similares a las que se encuentran en un plan 401 (k). Ambos tienen los mismos límites de contribución básica: $ 19,500 en 2020. La combinación de contribuciones del empleado y del empleador está limitada al menor de $ 57,000 en 2020 (en comparación con $ 56,000 en 2019) o el 100% del salario anual más reciente del empleado.
Ambos también ofrecen opciones Roth y requieren que los participantes cumplan 59½ años para retirar fondos sin incurrir en una penalidad por retiro anticipado. Al igual que un 401 (k), el plan 403 (b) ofrece contribuciones de recuperación de $ 6,500 para aquellos de 50 años o más en 2020 (desde $ 6,000 en 2019). A diferencia de un 401 (k), también ofrece un plan especial para aquellos con 15 o más años de servicio con el mismo empleador (ver más abajo).
Aunque no es muy común, su situación laboral podría terminar dándole acceso tanto a un plan 401 (k) como a un plan 403 (b).
Ventajas de un plan 403 (b).
Las ganancias y los rendimientos sobre los montos en un plan 403 (b) regular se difieren con impuestos hasta que se retiran. Las ganancias y los retornos sobre los montos en un Roth 403 (b) se difieren con impuestos si los retiros son distribuciones calificadas.
Los empleados con un 403 (b) también pueden ser elegibles para contribuciones de contrapartida, cuyo monto varía según el empleador. Los planes que no ofrecen contrapartidas del empleador privan a los empleados del dinero esencialmente gratuito que proporcionan, pero pueden generar costos administrativos más bajos. Los 403 (b) que carecen de contribuciones equivalentes no están obligados a cumplir con las onerosas reglas de supervisión de la Ley de seguridad de ingresos para la jubilación de los empleados (ERISA), lo que significa que sus tarifas administrativas pueden ser más bajas que las de los 401 (k) u otros planes de jubilación. sujeto a una mayor supervisión.
Muchos planes 403 (b) consolidan los fondos durante un período más corto que los 401 (k), y algunos incluso permiten la adjudicación inmediata de los fondos, lo que rara vez hacen los 401 (k). Además, si un empleado tiene 15 años o más de servicio con ciertas organizaciones sin fines de lucro o agencias gubernamentales, es posible que pueda hacer contribuciones adicionales para ponerse al día a un plan 403 (b) que aquellos que tienen un plan 401 (k) no pueden. hacer.
Según esta disposición, puede contribuir $ 3,000 adicionales al año hasta un límite de por vida de $ 15,000. Y a diferencia de las disposiciones habituales para ponerse al día con los planes de jubilación, no es necesario tener 50 años o más para aprovechar esto. Pero debe haber trabajado para el mismo empleador elegible durante los 15 años completos.
Desventajas de un plan 403 (b).
Al igual que con un 401 (k), los fondos retirados de un plan 403 (b) antes de los 59½ años están sujetos a una multa fiscal del 10%, aunque puede evitar la multa en determinadas circunstancias, como separarse de un empleador a los 55 años o más. , tener que pagar un gasto médico calificado o quedar discapacitado.
Un 403 (b) puede ofrecer una selección de inversiones más limitada que los otros tipos de planes de jubilación. La razón es que los 401 (k) tienden a ser administrados por compañías de fondos mutuos, que pueden ofrecer una gran cantidad de estas opciones de inversión diversas y versátiles. La mayoría de los planes 403 (b) ahora también ofrecen opciones de fondos mutuos, aunque en muchos casos dentro de un contrato de anualidad variable. Sin embargo, los contratos fijos y variables y los fondos mutuos son los únicos tipos de inversión permitidos dentro de estos planes; otros valores, como acciones y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), están prohibidos.
La presencia de una opción de inversión favorecida por 403 (b) es, en el mejor de los casos, una bendición mixta. Cuando se inventó el 403 (b) en 1958, se conocía como una anualidad protegida de impuestos. Si bien los tiempos han cambiado y los planes 403 (b) ahora pueden ofrecer fondos mutuos, como se señaló, muchos aún enfatizan las anualidades.6 Estas inversiones tienen algunas ventajas, pero los asesores financieros a menudo recomiendan no invertir en anualidades en un 403 (b) y otros planes de inversión con impuestos diferidos por una variedad de razones.
Para los 403 (b) que no tienen protección ERISA, como suele ser el caso para aquellos que carecen de coincidencias del empleador, las cuentas pueden carecer del mismo nivel de protección contra los acreedores que los planes que requieren el cumplimiento de ERISA, incluidos los 401 (k). Si corre el riesgo de que los acreedores lo persigan, hable con un abogado local que comprenda los matices de su estado. Las leyes pueden ser complejas.
Otra desventaja de las 403 (b) que no son de ERISA incluye su exención de las pruebas de no discriminación. Esta prueba, que se realiza anualmente, está diseñada para evitar que los empleados a nivel gerencial o altamente remunerados reciban una cantidad desproporcionada de beneficios de un plan determinado.
La minería de Bitcoin se realiza mediante computadoras de alta potencia que resuelven problemas matemáticos computacionales complejos; Estos problemas son tan complejos que no pueden resolverse a mano y son lo sumamente complicados.
El resultado de la minería de bitcoins es doble. Primero, cuando las computadoras resuelven estos complejos problemas matemáticos en la red bitcoin, producen nuevos bitcoins (no muy diferente a cuando una operación minera extrae oro del suelo). Y segundo, al resolver problemas matemáticos computacionales, los mineros de bitcoins hacen que la red de pago de bitcoins sea confiable y segura al verificar la información de sus transacciones.
Cuando alguien envía bitcoins a cualquier lugar, se llama transacción. Las transacciones realizadas en la tienda o en línea están documentadas por bancos, sistemas de punto de venta y recibos físicos. Los mineros de Bitcoin logran lo mismo al agrupar las transacciones en «bloques» y agregarlas a un registro público llamado «blockchain«. Luego, los nodos mantienen registros de esos bloques para que puedan verificarse en el futuro.
Cuando los mineros de bitcoins agregan un nuevo bloque de transacciones a la cadena de bloques, parte de su trabajo es asegurarse de que esas transacciones sean precisas. En particular, los mineros de bitcoins se aseguran de que no se duplique bitcoin, una peculiaridad única de las monedas digitales llamada «doble gasto». Con las monedas impresas, la falsificación siempre es un problema. Pero, en general, una vez que gasta $ 20 en la tienda, esa cuenta está en manos del empleado. Sin embargo, con la moneda digital es una historia diferente.
La información digital se puede reproducir con relativa facilidad, por lo que con Bitcoin y otras monedas digitales, existe el riesgo de que un consumidor pueda hacer una copia de su bitcoin y enviarla a otra parte mientras conserva el original.
Consideraciones especiales.
Recompensas para los mineros de Bitcoin.
Con hasta 300,000 compras y ventas en un solo día, verificar cada una de esas transacciones puede ser mucho trabajo para los mineros. Como compensación por sus esfuerzos, los mineros reciben bitcoins cada vez que agregan un nuevo bloque de transacciones al blockchain.
La cantidad de bitcoins nuevos liberados con cada bloque extraído se denomina «recompensa de bloque». La recompensa del bloque se reduce a la mitad cada 210,000 bloques (o aproximadamente cada 4 años). En 2009 fue 50. En 2013, fue 25, en 2018 fue 12.5 y en mayo de 2020, se redujo a la mitad a 6.25.
Este sistema continuará hasta alrededor de 2140. En ese momento, los mineros serán recompensados con tarifas por procesar transacciones que pagarán los usuarios de la red. Estas tarifas aseguran que los mineros todavía tengan el incentivo de minar y mantener la red en funcionamiento. La idea es que la competencia por estas tarifas hará que se mantengan bajas una vez finalizadas las reducciones a la mitad.
Estas reducciones a la mitad reducen la velocidad a la que se crean nuevas monedas y, por lo tanto, disminuyen la oferta disponible. Esto puede tener algunas implicaciones para los inversores, ya que otros activos con baja oferta, como el oro, pueden tener una alta demanda y hacer subir los precios. A esta tasa de reducción a la mitad, la cantidad total de bitcoins en circulación alcanzará un límite de 21 millones, lo que hará que la moneda sea completamente finita y potencialmente más valiosa con el tiempo.
Verificación de transacciones de Bitcoin.
Para que los mineros de bitcoins realmente ganen bitcoins al verificar las transacciones, deben ocurrir dos cosas. Primero, deben verificar transacciones por valor de un megabyte (MB), que teóricamente pueden ser tan pequeñas como una transacción, pero con mayor frecuencia son varios miles, dependiendo de la cantidad de datos que almacene cada transacción.
En segundo lugar, para agregar un bloque de transacciones a la cadena de bloques, los mineros deben resolver un problema matemático computacional complejo, también llamado «prueba de trabajo». Lo que están haciendo en realidad es intentar encontrar un número hexadecimal de 64 dígitos, llamado «hash», que sea menor o igual que el hash objetivo. Básicamente, la computadora de un minero escupe hashes a diferentes velocidades: megahashes por segundo (MH / s), gigahashes por segundo (GH / s) o terahashes por segundo (TH / s), según la unidad, adivinando todos los 64 posibles. números de dígitos hasta que lleguen a una solución. En otras palabras, es una apuesta.
El nivel de dificultad del bloque más reciente a agosto de 2020 es de más de 16 billones. Es decir, la probabilidad de que una computadora produzca un hash por debajo del objetivo es de 1 en 16 billones. Para poner eso en perspectiva, tienes 44.500 veces más probabilidades de ganar el premio mayor de Powerball con un solo boleto de lotería que de elegir el hash correcto en un solo intento. Afortunadamente, los sistemas informáticos de minería ofrecen muchas posibilidades de hash. No obstante, la minería de bitcoins requiere enormes cantidades de energía y operaciones informáticas sofisticadas.
El nivel de dificultad se ajusta cada 2016 bloques, o aproximadamente cada 2 semanas, con el objetivo de mantener constantes las tasas de extracción. Es decir, cuanto más mineros compitan por una solución, más difícil se volverá el problema. Lo opuesto también es cierto. Si se quita la potencia computacional de la red, la dificultad se ajusta hacia abajo para facilitar la minería.
Analogía de la minería de Bitcoin.
Digamos que les digo a tres amigos que estoy pensando en un número entre 1 y 100, y escribo ese número en una hoja de papel y lo sello en un sobre. Mis amigos no tienen que adivinar el número exacto, solo tienen que ser la primera persona en adivinar cualquier número que sea menor o igual al número en el que estoy pensando. Y no hay límite para la cantidad de conjeturas que obtienen.
Digamos que estoy pensando en el número 19. Si el amigo A adivina 21, pierde porque 21 > 19. Si el Amigo B adivina 16 y el Amigo C adivina 12, entonces ambos han llegado teóricamente a respuestas viables, porque 16 < 19 y 12 < 19. No hay ‘crédito adicional’ para el Amigo B, aunque la respuesta de B estaba más cerca de la respuesta objetivo de 19.
Ahora imagina que hago la pregunta ‘adivina en qué número estoy pensando’, pero no estoy preguntando solo a tres amigos, y no estoy pensando en un número entre 1 y 100. Más bien, estoy preguntando millones de aspirantes a mineros y estoy pensando en un número hexadecimal de 64 dígitos. Ahora verá que va a ser extremadamente difícil adivinar la respuesta correcta.
Los mineros de bitcoins no solo tienen que encontrar el hash correcto, sino que también deben ser los primeros en hacerlo.
Debido a que la minería de bitcoins es esencialmente una conjetura, llegar a la respuesta correcta antes de que otro minero tenga casi todo que ver con la rapidez con la que su computadora puede producir hashes. Hace solo una década, la minería de bitcoins se podía realizar de forma competitiva en computadoras de escritorio normales. Sin embargo, con el tiempo, los mineros se dieron cuenta de que las tarjetas gráficas que se usaban comúnmente para los videojuegos eran más efectivas y comenzaron a dominar el juego. En 2013, los mineros de bitcoin comenzaron a usar computadoras diseñadas específicamente para minar criptomonedas de la manera más eficiente posible, llamadas Circuitos Integrados Específicos de Aplicación (ASIC). Estos pueden ir desde varios cientos de dólares hasta decenas de miles, pero su eficiencia en la minería de Bitcoin es superior.
Hoy en día, la minería de bitcoins es tan competitiva que solo se puede realizar de manera rentable con los ASIC más actualizados. Cuando se utilizan computadoras de escritorio, GPU o modelos más antiguos de ASIC, el costo del consumo de energía en realidad excede los ingresos generados. Incluso con la unidad más nueva a su disposición, una computadora rara vez es suficiente para competir con lo que los mineros llaman «grupos de minería».
Un grupo de minería es un grupo de mineros que combinan su poder de cómputo y dividen el bitcoin extraído entre los participantes. Una cantidad desproporcionadamente grande de bloques son extraídos por grupos en lugar de por mineros individuales. Los grupos y las empresas mineras han representado grandes porcentajes de la potencia informática de bitcoin.
Bitcoin frente a monedas tradicionales.
Los consumidores tienden a confiar en las monedas impresas. Eso se debe a que el dólar estadounidense está respaldado por un banco central de los Estados Unidos, llamado Reserva Federal. Además de una serie de otras responsabilidades, la Reserva Federal regula la producción de dinero nuevo y el gobierno federal procesa el uso de moneda falsa.
Incluso los pagos digitales que utilizan dólares estadounidenses están respaldados por una autoridad central. Cuando realiza una compra en línea con su tarjeta de débito o crédito, por ejemplo, esa transacción es procesada por una empresa de procesamiento de pagos (como Mastercard o Visa). Además de registrar su historial de transacciones, esas empresas verifican que las transacciones no sean fraudulentas, que es una de las razones por las que se puede suspender su tarjeta de débito o crédito mientras viaja.
Bitcoin, por otro lado, no está regulado por una autoridad central. En cambio, bitcoin está respaldado por millones de computadoras en todo el mundo llamadas «nodos». Esta red de computadoras realiza la misma función que la Reserva Federal, Visa y Mastercard, pero con algunas diferencias clave. Los nodos almacenan información sobre transacciones anteriores y ayudan a verificar su autenticidad. Sin embargo, a diferencia de esas autoridades centrales, los nodos de bitcoin están repartidos por todo el mundo y registran los datos de las transacciones en una lista pública a la que cualquier persona puede acceder.
Historia de la minería de Bitcoin.
Entre 1 en 16 billones de probabilidades, niveles de dificultad de escalado y la red masiva de usuarios que verifican transacciones, un bloque de transacciones se verifica aproximadamente cada 10 minutos. Pero es importante recordar que 10 minutos es un objetivo, no una regla.
La red bitcoin actualmente está procesando poco menos de cuatro transacciones por segundo a partir de agosto de 2020, y las transacciones se registran en la cadena de bloques cada 10 minutos. A modo de comparación, Visa puede procesar alrededor de 65.000 transacciones por segundo. Como la red de bitcoin Los usuarios continúan creciendo, sin embargo, la cantidad de transacciones realizadas en 10 minutos eventualmente excederá la cantidad de transacciones que se pueden procesar en 10 minutos. En ese momento, los tiempos de espera para las transacciones comenzarán y continuarán haciéndose más largos, a menos que se realice un cambio en el protocolo bitcoin.
Este problema en el corazón del protocolo bitcoin se conoce como «escalado». Si bien los mineros de bitcoin generalmente están de acuerdo en que se debe hacer algo para abordar la escala, hay menos consenso sobre cómo hacerlo. Se han propuesto dos soluciones principales para abordar el problema de escala. Los desarrolladores han sugerido (1) crear una capa secundaria «fuera de la cadena» para Bitcoin que permitiría transacciones más rápidas que la cadena de bloques puede verificar más adelante, o (2) aumentar la cantidad de transacciones que cada bloque puede almacenar. Con menos datos para verificar por bloque, la Solución 1 haría que las transacciones fueran más rápidas y económicas para los mineros. La solución 2 se ocuparía del escalado al permitir que se procese más información cada 10 minutos aumentando el tamaño del bloque.
En julio de 2017, los mineros de bitcoins y las empresas mineras que representan aproximadamente del 80% al 90% de la potencia informática de la red votaron para incorporar un programa que disminuiría la cantidad de datos necesarios para verificar cada bloque.
El programa que los mineros votaron para agregar al protocolo bitcoin se llama testigo segregado o SegWit. Este término es una fusión de Segregated, que significa «separar», y Witness, que se refiere a «firmas en una transacción de bitcoin». Testigo segregado, entonces, significa separar las firmas de transacciones de un bloque y adjuntarlas como un bloque extendido. Si bien agregar un solo programa al protocolo bitcoin puede no parecer una gran solución, se estima que los datos de firmas representan hasta el 65% de los datos procesados en cada bloque de transacciones.
Menos de un mes después, en agosto de 2017, un grupo de mineros y desarrolladores iniciaron una bifurcación, dejando que la red bitcoin creara una nueva moneda usando la misma base de código que bitcoin. Aunque este grupo estuvo de acuerdo con la necesidad de una solución al escalado, les preocupaba que la adopción de tecnología de testigos segregados no solucionara por completo el problema del escalado.
En su lugar, optaron por la Solución 2. La moneda resultante, denominada “bitcoin cash”, aumentó el tamaño del bloque a 8 MB para acelerar el proceso de verificación y permitir un rendimiento de alrededor de 2 millones de transacciones por día. El 16 de agosto de 2020, Bitcoin Cash se valoró en alrededor de $ 302 frente a los aproximadamente $ 11,800 de Bitcoin.
Una fianza (o bail bond) es un acuerdo de un acusado penal para comparecer a juicio o pagar una suma de dinero establecida por el tribunal. La fianza está firmada por un fiador, quien cobra al acusado una tarifa a cambio de garantizar el pago.
La fianza es un tipo de contrato.
El sistema de fianza comercial existe solo en los Estados Unidos y Filipinas. En otros países, la fianza puede implicar una serie de restricciones y condiciones impuestas a los acusados a cambio de su liberación hasta la fecha del juicio.
¿Cómo funciona una fianza?
Una persona acusada de un delito generalmente recibe una audiencia de libertad bajo fianza ante un juez. El monto de la fianza queda a criterio del juez. Un juez puede denegar la fianza por completo o fijarla en un nivel astronómico si el acusado es acusado de un delito violento o parece tener riesgo de fuga.
Los jueces generalmente tienen una amplia libertad para establecer los montos de la fianza, y los montos típicos varían según la jurisdicción. Un acusado acusado de un delito menor no violento podría ver una fianza fijada en $ 500. Los cargos por delitos graves tienen una fianza correspondientemente alta, con $ 20,000 dólares o más.
Una vez que se establece el monto de la fianza, las opciones del acusado son de permanecer en la cárcel hasta que los cargos se resuelvan en el juicio, organizar una fianza o pagar el monto total de la fianza hasta que se resuelva el caso. En última instancia, los tribunales de algunas jurisdicciones aceptan el título de propiedad de una vivienda u otra garantía de valor en lugar de efectivo.
Los «fiadores de fianzas», también llamados agentes de fianzas, proporcionan acuerdos escritos a los tribunales penales para pagar la fianza en su totalidad si los acusados cuyas comparecencias garantizan no se presentan en las fechas del juicio.
Los agentes de fianzas generalmente cobran el 10% del monto de la fianza por adelantado a cambio de su servicio y pueden cobrar tarifas adicionales. Algunos estados han puesto un tope del 8% al monto cobrado.
El agente también puede requerir una declaración de solvencia o puede exigir que el demandado entregue una garantía en forma de propiedad o valores. Los agentes de fianzas generalmente aceptan la mayoría de las propiedades de valor, incluidos automóviles, joyas y casas, así como acciones y bonos.
Una vez que se entrega la fianza o fianza, el acusado queda en libertad hasta el juicio.
Las desventajas del sistema de fianza.
El sistema de fianzas se ha convertido en parte del debate más amplio sobre el encarcelamiento masivo, especialmente de hombres jóvenes afroamericanos, en los EE. UU.
Muchos en la profesión jurídica consideran que el sistema de fianzas es discriminatorio, ya que exige que los acusados de bajos ingresos permanezcan en la cárcel o que paguen una tarifa en efectivo del 10% y el resto de la garantía de la fianza, incluso antes de que se presenten el juicio por cualquier delito. PrisonPolicy.org dice que alrededor de 536,000 personas están detenidas en las cárceles en los Estados Unidos porque no pueden pagar una fianza o los servicios de un fiador.
Cuatro estados, incluidos Illinois, Kentucky, Oregon y Wisconsin, han prohibido a los fiadores de fianzas y, en cambio, exigen un depósito del 10% sobre el monto de la fianza que se presentará ante el tribunal. En 2018, California votó para eliminar los requisitos de fianza en efectivo de su sistema judicial.
Conocer sus pros y sus contras te ayudará a decidir qué es lo correcto para ti.
Seguro de vida completo vs. seguro de vida universal: descripción general.
Estos dos tipos de seguro de vida entran en la categoría de seguro de vida permanente. A diferencia del seguro de vida a término, que garantiza el pago de un beneficio por muerte durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si cancela su póliza de vida permanente, recibirá el valor en efectivo de la póliza (menos los cargos).
Ambos suelen constar de dos partes: una parte de ahorro o inversión y una parte de seguro. Esto hace que las primas sean más altas que las de las pólizas a plazo. Los asegurados también pueden pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo.
Si bien son similares en algunos aspectos, las pólizas de seguro de vida completo y de vida universal tienen algunas diferencias clave. El seguro de vida completo ofrece consistencia, con primas fijas y acumulación de valor en efectivo garantizado. El seguro de vida universal brinda a los consumidores flexibilidad en el pago de primas, beneficios por muerte y el elemento de ahorro de sus pólizas. Aquí, analizaremos más a fondo cada uno de estos tipos.
Seguro de vida completo.
El seguro de vida completo lo cubre por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo viva. Mientras siga pagando las primas, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento cuando fallezca. Esta póliza es muy adecuada para responsabilidades a largo plazo, como el cuidado de un hijo adulto dependiente o los gastos posteriores a la muerte, como los impuestos al patrimonio.
¿Cómo funciona el seguro de vida completo?
Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Su compañía de seguros deposita parte de los pagos de sus primas en una cuenta bancaria o una cuenta de inversión de alto interés. Con cada pago de la prima, su valor en efectivo aumenta. Este elemento de ahorro de su póliza aumenta su valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos. El seguro de vida completo está hecho para cumplir con las metas a largo plazo de una persona y es importante mantenerlo en funcionamiento durante toda su vida.
Pros y contras del seguro de vida completo.
Una característica atractiva de las pólizas de vida entera es el valor en efectivo garantizado. Dado que puede pedir prestado contra él, o renunciar a su póliza para obtener el valor en efectivo, ofrece cierta flexibilidad financiera en caso de una emergencia.
Los dividendos que ofrece su empresa también le brindan cierta flexibilidad. Puede optar por recibirlos anualmente en efectivo, dejar que acumulen intereses o utilizarlos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.
Sin embargo, las primas niveladas, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta póliza sea bastante cara, especialmente en comparación con el seguro a término. Es recomendable adquirir un seguro de vida completo cuando sea más joven para poder pagarlo a largo plazo.
Seguro de vida universal.
El seguro de vida universal también se denomina seguro de vida ajustable debido a la flexibilidad que ofrece. Tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por muerte y pagar sus primas en cualquier momento por cualquier monto (sujeto a ciertos límites) una vez que haya dinero en la cuenta.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
Cuando realiza un pago a su plan de seguro de vida universal, parte del mismo se ingresa en una cuenta de inversión y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana crece con impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.
Puede ajustar el beneficio por fallecimiento cuando sea necesario, aumentándolo (a menudo sujeto a un examen médico) si cambian sus circunstancias, o reduciéndolo para reducir las primas.6 Alternativamente, puede usar su valor en efectivo para pagar las primas siempre que haya suficiente dinero en esa cuenta.
Pros y contras del seguro de vida universal.
La capacidad de ajustar el valor nominal de su cobertura sin renunciar a su póliza es una característica atractiva de la cobertura de vida universal. A medida que cambien sus circunstancias o responsabilidades financieras, puede aumentar, disminuir, o incluso detener, los pagos de primas.
Otro beneficio es la capacidad de retirar o pedir prestado fondos parcialmente del valor en efectivo. Sin embargo, no debe hacer retiros repetidos ya que esto puede reducir el monto del valor en efectivo y dejarle poco en el momento de necesidad.
La principal desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés, que a menudo depende de las condiciones del mercado. Si la póliza funciona bien, existen posibilidades de crecimiento potencial en su fondo de ahorro. Por otro lado, si se desempeña mal, no se obtienen los rendimientos estimados. Otra característica negativa: las tarifas. Los cargos de rescate se pueden cobrar al momento de cancelar su póliza o retirar dinero de la cuenta.
Decidiendo lo que es mejor para ti.
El seguro de vida adecuado para ti dependerá de la estructura familiar y situación financiera, así como de su apetito por el riesgo y deseo de flexibilidad. Además del seguro de vida universal y seguro completo, también puede explorar otras formas de seguro de vida, como seguro temporal, seguro de vida grupal y más.
Independientemente del tipo de póliza que decida, asegúrese de comparar también las compañías que está considerando para asegurarse de obtener el mejor seguro de vida completo o el mejor seguro de vida universal posible.
La bancarrota es un procedimiento legal que involucra a una persona o empresa que no puede pagar sus deudas pendientes. El proceso de quiebra comienza con una petición presentada por el deudor, que es más común, o en nombre de los acreedores, que es menos común. Todos los activos del deudor se miden y evalúan, y los activos se pueden utilizar para pagar una parte de la deuda pendiente.
Entendiendo la bancarrota.
La bancarrota ofrece a un individuo o empresa la oportunidad de comenzar de nuevo al perdonar las deudas que simplemente no se pueden pagar y al mismo tiempo les da a los acreedores la oportunidad de obtener alguna medida de pago basada en los activos del individuo o de la empresa disponibles para liquidación. En teoría, la posibilidad de declararse en quiebra beneficia a la economía en general al permitir que las personas y las empresas tengan una segunda oportunidad de obtener acceso al crédito y proporcionar a los acreedores una parte del pago de la deuda. Una vez finalizado con éxito el procedimiento de quiebra, el deudor queda liberado de las obligaciones de deuda en las que incurrió antes de declararse en quiebra.
Todos los casos de quiebra en los Estados Unidos se manejan a través de los tribunales federales. Cualquier decisión en los casos de quiebra federal la toma un juez de quiebras, incluso si un deudor es elegible para presentar una solicitud y si debe ser liberado de sus deudas. La administración de los casos de quiebra a menudo es manejada por un fideicomisario, un funcionario designado por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos del Departamento de Justicia, para representar el patrimonio del deudor en el procedimiento. Por lo general, hay muy poco contacto directo entre el deudor y el juez. a menos que haya alguna objeción hecha en el caso por un acreedor.
Tipos de solicitudes de quiebra.
Las solicitudes de quiebra en los Estados Unidos caen bajo uno de varios capítulos del Código de Quiebras, incluido el Capítulo 7, que involucra la liquidación de activos; El capítulo 11, que trata de las reorganizaciones empresariales o individuales; y el Capítulo 13, que dispone el pago de la deuda con convenios de deuda reducidos o planes de pago específicos. Los costos de presentación de la quiebra varían, según el tipo de quiebra, la complejidad del caso y otros factores.
Las personas, y en algunos casos las empresas, con pocos o ningún activo, generalmente se declaran en bancarrota del Capítulo 7. Les permite disponer de sus deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas. Aquellos con bienes no exentos, como reliquias familiares (colecciones con valoraciones elevadas, como colecciones de monedas o sellos); segundas residencias; y el efectivo, las acciones o los bonos deben liquidar la propiedad para pagar parte o la totalidad de sus deudas no garantizadas. Una persona que se declara en bancarrota del Capítulo 7 básicamente está vendiendo sus activos para compensar su deuda. Las personas que no tienen activos valiosos y solo eximen propiedad, como artículos para el hogar, ropa, herramientas para sus oficios y un vehículo personal con un valor de hasta cierto valor, pueden terminar sin pagar parte de su deuda no garantizada.
Las empresas a menudo se declaran en quiebra del Capítulo 11, cuyo objetivo es reorganizarse, permanecer en el negocio y volver a ser rentables. La declaración de bancarrota del Capítulo 11 permite a una empresa crear planes de rentabilidad, reducir costos y encontrar nuevas formas de aumentar los ingresos. Las acciones preferentes, si los hay, aún pueden recibir pagos, aunque las acciones comunes no lo harán.
Por ejemplo, una empresa de limpieza que se declare en bancarrota del Capítulo 11 podría aumentar sus tarifas ligeramente y ofrecer más servicios para ser rentable. La bancarrota del Capítulo 11 permite que la empresa continúe realizando sus actividades comerciales sin interrupción mientras trabaja en un plan de pago de deuda bajo la supervisión del tribunal. En casos raros, las personas también pueden declararse en bancarrota del Capítulo 11.
Las personas que ganan demasiado dinero para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 pueden presentarse bajo el Capítulo 13, también conocido como plan de asalariados. Permite a las personas, así como a las empresas, con ingresos constantes, crear planes de pago de deudas viables. Los planes de pago suelen ser a plazos en el transcurso de un período de tres a cinco años. A cambio de reembolsar a sus acreedores, los tribunales permiten que estos deudores se queden con todos sus bienes, incluidos los bienes que de otro modo no estarían exentos.
Otras presentaciones de quiebra.
Si bien el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 son los procedimientos de quiebra más comunes, especialmente en lo que respecta a las personas, la ley también prevé varios otros tipos:
La bancarrota del Capítulo 9 está disponible para municipios con dificultades financieras, incluidas ciudades, pueblos, aldeas, condados y distritos escolares. Según el Capítulo 9, los municipios no tienen que liquidar activos para pagar sus deudas, sino que se les permite desarrollar un plan para pagarlos con el tiempo.
La bancarrota del Capítulo 10, que terminó efectivamente en 1978, fue una forma de bancarrota corporativa que ha sido suplantada por el Capítulo 11.
La bancarrota del Capítulo 12 brinda alivio a las granjas familiares y la pesca. Se les permite mantener sus negocios mientras elaboran un plan para pagar sus deudas.
La bancarrota del Capítulo 15 se agregó a la ley en 2005 para tratar los casos transfronterizos, que involucran a deudores, activos, acreedores y otras partes que pueden estar en más de un país. Este tipo de petición generalmente se presenta en el país de origen del deudor.
Liberación de la quiebra.
Cuando un deudor recibe una orden de condonación, ya no está legalmente obligado a pagar las deudas especificadas en la orden. Además, cualquier acreedor que figure en la orden de condonación no puede emprender legalmente ningún tipo de actividad de cobranza (como hacer llamadas telefónicas o enviar cartas) contra el deudor una vez que la orden de condonación esté en vigor.
Sin embargo, no todas las deudas califican para ser descargadas. Algunos de estos incluyen reclamos de impuestos, cualquier cosa que no haya sido enumerada por el deudor, pagos de manutención o pensión alimenticia, deudas por lesiones personales y deudas con el gobierno. Además, cualquier acreedor garantizado aún puede hacer cumplir un gravamen sobre la propiedad del deudor, siempre que el gravamen siga siendo válido.
Los deudores no necesariamente tienen derecho a una condonación. Cuando se ha presentado una petición de quiebra en la corte, los acreedores reciben un aviso y pueden objetar si así lo desean. Si lo hacen, deberán presentar una queja en el tribunal antes de la fecha límite. Esto conduce a la presentación de un procedimiento contradictorio para recuperar el dinero adeudado o hacer cumplir un gravamen.
La exoneración del Capítulo 7 generalmente se concede aproximadamente cuatro meses después de que el deudor presenta la solicitud de quiebra. Para cualquier otro tipo de quiebra, la liquidación puede ocurrir cuando sea práctico.
Ventajas y desventajas de la quiebra.
Declararse en quiebra puede ayudarlo a liberarse de su obligación legal de pagar sus deudas y salvar su hogar, negocio o capacidad para funcionar financieramente, según el tipo de petición de quiebra que presente. Pero también puede reducir su calificación crediticia, lo que dificulta obtener un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito, o comprar una casa o negocio, o alquilar un apartamento.
Si está tratando de decidir si debe declararse en quiebra, es probable que su crédito ya esté dañado. Pero vale la pena señalar que una presentación del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, mientras que un Capítulo 13 permanecerá allí durante siete. Todos los acreedores o prestamistas a los que solicite una nueva deuda (como un préstamo de automóvil, tarjeta de crédito, línea de crédito o hipoteca) verán la cancelación en su informe, lo que puede evitar que obtenga crédito.
El seguro por discapacidad es un tipo de seguro que proporcionará ingresos en caso de que un trabajador no pueda realizar su trabajo y ganar dinero debido a una discapacidad. Hay muchos tipos de organizaciones que ofrecen diferentes tipos de seguro por discapacidad. Cada organización y tipo de seguro por discapacidad tiene reglas específicas sobre qué constituye una discapacidad y cómo una persona puede calificar para recibir el beneficio por discapacidad. Este seguro básico es un concepto clave de justicia social.
Tipos de seguro por discapacidad.
Hay dos tipos básicos de seguro por discapacidad.
Las pólizas de seguro por discapacidad a corto plazo ofrecen al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período corto, generalmente de tres a seis meses.
El seguro por discapacidad a largo plazo ofrece al trabajador una parte de su salario si no puede trabajar durante un período más largo, generalmente un período de más de seis meses.
Tanto las pólizas de discapacidad a corto como a largo plazo tienen un período durante el cual una persona debe estar discapacitada antes de que pueda comenzar a recibir beneficios por discapacidad. Ese período de tiempo se llama período de eliminación. Si una persona queda discapacitada, debe esperar hasta que termine el período de eliminación antes de comenzar a recibir beneficios. Si puede trabajar antes de que termine el período de eliminación, la persona no recibirá un beneficio.
La Administración del Seguro Social también proporciona seguro por discapacidad. Los empleados que han pagado el impuesto de la Ley de Contribuciones al Seguro Federal (FICA) durante un cierto período de tiempo, son elegibles para recibir el seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social si cumplen con los estrictos requisitos de discapacidad del programa OASDI.
El seguro de discapacidad también se conoce como seguro de ingresos por discapacidad.
¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?
El seguro de invalidez viene en muchas formas y se puede obtener a través de una amplia gama de proveedores por una amplia gama de precios. El precio de una póliza de seguro por discapacidad depende de la duración del período de eliminación, el período de beneficio (cuánto tiempo una persona puede recibir el beneficio por discapacidad) y cuán estricta es la definición de discapacidad en la póliza. Cada póliza puede tener su propia definición de lo que califica como «discapacitado», por lo que es importante comprender estas reglas antes de comprar una póliza.
Las dos definiciones más comunes son «ocupación propia», donde una persona se considera discapacitada si ya no puede realizar la ocupación que tenía antes de quedar discapacitada, y «cualquier ocupación», donde una persona se considera discapacitada si no puede para realizar cualquier trabajo. Obviamente, la definición de «cualquier ocupación» es más estricta. En igualdad de condiciones, la póliza con la definición más estricta de discapacidad será la póliza más barata porque hay menos posibilidades de que una aseguradora tenga que pagar beneficios bajo una póliza más estricta.
El Sistema de Seguridad Social de EE. UU. Tiene una definición muy estricta de discapacidad y puede ser difícil calificar para pagos por discapacidad bajo el programa. Sin embargo, existe una disposición por discapacidad del Seguro Social llamada asignaciones compasivas que puede acelerar este proceso para las personas muy enfermas. Los empleados que hayan quedado discapacitados pueden recibir este seguro de ingresos durante al menos un año. Los pagos del seguro de ingresos comienzan a partir del sexto mes de discapacidad.
Una hipoteca convencional o un préstamo convencional es cualquier tipo de préstamo para compradores de vivienda que no sea ofrecido ni garantizado por una entidad gubernamental. En cambio, las hipotecas convencionales están disponibles a través de prestamistas privados, como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Sin embargo, algunas hipotecas convencionales pueden estar garantizadas por dos empresas patrocinadas por el gobierno; la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos para la Vivienda (Freddie Mac).
Comprendiendo préstamos e hipotecas convencionales.
Las hipotecas convencionales suelen tener una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa de interés no cambia durante la vigencia del préstamo. Hipotecas o préstamos convencionales o no garantizados por el gobierno federal y, como resultado, suelen tener requisitos crediticios más estrictos por parte de bancos y acreedores.
Algunas de las agencias gubernamentales que aseguran hipotecas para los bancos incluyen, la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) y el Servicio de Vivienda Rural del USDA. Sin embargo, existen requisitos que los prestatarios deben cumplir para calificar para estos programas.
Préstamos convencional vs. préstamos conforme.
Los préstamos convencionales a menudo se denominan erróneamente hipotecas o préstamos conformes. Si bien existe una superposición, las dos son categorías distintas. Una hipoteca conforme es aquella cuyos términos y condiciones subyacentes cumplen con los criterios de financiación de Fannie Mae y Freddie Mac. El principal de ellos es un límite en dólares, establecido anualmente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA): En 2020, en la mayor parte de los EE. UU., un préstamo no debe exceder los $ 510,400.
Entonces, si bien todos los préstamos conformes son convencionales, no todos los préstamos convencionales califican como conformes. Una hipoteca jumbo de 800.000 dólares, por ejemplo, es una hipoteca convencional, pero no una hipoteca conforme, porque supera el monto que permitiría estar respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac.
¿Cómo funciona una hipoteca o préstamo convencional?
En los años transcurridos desde el colapso de las hipotecas de alto riesgo en 2007, los prestamistas han endurecido los requisitos para los préstamos. Los prestatarios potenciales deben completar una solicitud oficial de hipoteca (y generalmente pagar una tarifa de solicitud), luego proporcionar al prestamista los documentos necesarios para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes, historial crediticio y puntaje crediticio actual.
Documentos requeridos.
Ninguna propiedad está financiada al 100%. Al verificar sus activos y pasivos, un prestamista está buscando no solo si puede pagar sus pagos hipotecarios mensuales, que generalmente no deben exceder el 28% de su ingreso bruto. El prestamista también está buscando para ver si puede manejar un pago inicial de la propiedad (y si es así, cuánto), junto con otros costos iniciales, como el comienzo del préstamo o las tarifas de suscripción, las tarifas del corredor y los costos de liquidación o cierre, todo lo cual puede aumentar significativamente el costo de una hipoteca. Entre los elementos necesarios se encuentran:
1.Prueba de ingreso
Estos documentos incluirán pero no se limitarán a:
Treinta días de recibos de pago que muestren los ingresos y los ingresos del año hasta la fecha
Dos años de declaraciones de impuestos federales
Sesenta días o un estado de cuenta trimestral de todas las cuentas de activos, incluidas sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión.
Dos años de declaraciones W-2
Los prestatarios también deben estar preparados con prueba de cualquier ingreso adicional, como pensión alimenticia o bonificaciones.
2.Activos.
Deberá presentar extractos bancarios y estados de cuenta de inversiones para demostrar que tiene fondos para el pago inicial y los costos de cierre de la residencia, así como reservas de efectivo. Si recibe dinero de un amigo o familiar para ayudarlo con el pago inicial, necesitará cartas de regalo que certifiquen que estos no son préstamos y no tienen un reembolso obligatorio u obligatorio. Estas cartas a menudo necesitarán ser notariadas.
3.Verificación de empleo.
Los prestamistas de hoy quieren asegurarse de que están prestando solo a prestatarios con un historial laboral estable. Su prestamista no solo querrá ver sus talones de pago, sino que también puede llamar a su empleador para verificar que todavía está empleado y verificar su salario. Si ha cambiado de trabajo recientemente, es posible que un prestamista desee comunicarse con su empleador anterior. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deberán proporcionar una documentación adicional significativa sobre su negocio e ingresos.
4.Otra documentación.
Su prestamista deberá copiar su licencia de conducir o su tarjeta de identificación estatal y necesitará su número de Seguro Social y su firma, lo que permitirá que el prestamista obtenga su informe crediticio.
Tasas de interés para hipotecas convencionales.
Las tasas de interés de los préstamos convencionales tienden a ser más altas que las de las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA (aunque estos préstamos, que generalmente exigen que los prestatarios paguen las primas del seguro hipotecario, pueden resultar igualmente costosos a largo plazo).
La tasa de interés de una hipoteca convencional depende de varios factores, incluidos los términos del préstamo, su duración, su tamaño y si tiene una tasa de interés fija o una tasa ajustable, así como las condiciones económicas o del mercado financiero actual. Los prestamistas hipotecarios establecen las tasas de interés en función de sus expectativas de inflación futura; la oferta y la demanda de valores respaldados por hipotecas también influye en las tasas.
Cuando la Reserva Federal encarece el endeudamiento de los bancos al apuntar a una tasa de fondos federales más alta, los bancos, a su vez, transfieren los costos más altos a sus clientes, y las tasas de préstamos al consumidor, incluidas las hipotecarias, tienden a subir.
Normalmente vinculados a la tasa de interés están los puntos, las tarifas que se pagan al prestamista (o corredor): cuantos más puntos pague, menor será su tasa de interés. Un punto cuesta el 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en aproximadamente un 0,25%.
El último factor para determinar la tasa de interés es el perfil financiero del prestatario individual: activos personales, solvencia crediticia y el monto del pago inicial que pueden realizar en la residencia que se financiará.
Consideraciones especiales para una hipoteca o préstamo convencional.
Estos tipos de préstamos no son para todos. A continuación, se muestra quién puede calificar para una hipoteca convencional y quién no.
¿Quién puede calificar?
Las personas con informes crediticios estelares y de crédito establecidos que tienen una base financiera sólida generalmente califican para hipotecas convencionales. Más específicamente, el candidato ideal debería tener:
Puntaje de crédito.
Un puntaje de crédito es una representación numérica de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo. Los puntajes crediticios incluyen el historial crediticio del prestatario y el número de pagos atrasados. Se puede requerir una puntuación de crédito de al menos 680 y, preferiblemente, más de 700 para la aprobación. Además, cuanto mayor sea el puntaje, menor será la tasa de interés del préstamo, y las mejores condiciones se reservan para puntajes de 740 y más.
Deuda a ingresos.
Una relación deuda-ingresos aceptable. Esta es la suma de sus pagos mensuales de deuda, como tarjetas de crédito y pagos de préstamos, en comparación con sus ingresos mensuales. Idealmente, la relación deuda-ingresos debería estar alrededor del 36% y no más del 43%. En otras palabras, debes gastar menos del 36% de tus ingresos mensuales en pagos de deudas.
Pago inicial.
Un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de la casa disponible. Los prestamistas pueden aceptar y aceptan menos, pero si lo hacen, a menudo requieren que los prestatarios contraten un seguro hipotecario privado y paguen sus primas mensualmente hasta que alcancen al menos el 20% del capital social de la vivienda.
Además, las hipotecas convencionales suelen ser el mejor o el único recurso para los compradores de vivienda que desean la residencia con fines de inversión, como una segunda vivienda o que desean comprar una propiedad con un precio superior a $ 500,000.
¿Quién no puede calificar?
En términos generales, los que recién comienzan en la vida, los que tienen un poco más de deuda de lo normal y los que tienen una calificación crediticia modesta a menudo tienen problemas para calificar para préstamos convencionales. Más específicamente, estas hipotecas serían difíciles para quienes tienen:
Sufrió quiebra o ejecución hipotecaria en los últimos siete años.
Puntajes de crédito por debajo de 650.
Relación deuda-ingreso superiores al 43%.
Menos del 20% o incluso el 10% del precio de compra de la vivienda para el pago inicial.
Sin embargo, si se rechaza la hipoteca, asegúrese de preguntarle al banco las razones por escrito. Es posible que califique para otros programas que podrían ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca.
Por ejemplo, si no tiene historial crediticio y es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para un préstamo FHA. Los préstamos de la FHA son préstamos que están diseñados específicamente para compradores de vivienda por primera vez (FHA). Como resultado, los préstamos de la FHA tienen diferentes requisitos de calificación y crédito, incluido un pago inicial más bajo.
Cuando las tasas de interés bajan, muchos propietarios refinancian su hipoteca para fijar una mejor tasa de interés, lo que puede reducir el pago mensual de un prestatario o permitir que el propietario acumule capital más rápidamente. Sin embargo, un grupo de propietarios que normalmente tiene problemas para refinanciar son los que tienen un valor neto negativo. Esto significa que deben más en su hipoteca de lo que vale actualmente su casa. En el primer trimestre de 2020, alrededor de 1.8 millones de viviendas tenían un valor patrimonial negativo, lo que representa el 3.4% de todas las propiedades hipotecadas.
En el pasado, los prestatarios con hipotecas subacuáticas podían aprovechar las tasas de interés más bajas re-financiando a través del Programa de Re-financiamiento de Viviendas Asequibles (HARP por sus siglas en inglés). Sin embargo, este programa expiró a finales de 2018.
En este artículo, analizaremos los beneficios que HARP brindó a los propietarios de viviendas, además de las opciones existentes disponibles para los propietarios de viviendas que buscan re-financiar sus hipotecas.
¿Qué era HARP?
HARP fue un programa del gobierno establecido en abril de 2009 bajo la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda en respuesta a la crisis financiera de 2007-08. La idea era ayudar a los propietarios a re-financiar préstamos en propiedades que valían menos que su hipoteca pendiente. Aproximadamente 3,45 millones de prestatarios se beneficiaron del programa.
HARP estaba dirigido a prestatarios que tenían una relación préstamo-valor (LTV) superior al 80%. Por lo general, estos prestatarios tienen problemas para obtener re-financiamiento debido a la falta de equidad en sus viviendas, por lo que no pueden beneficiarse de la caída de las tasas de interés. Originalmente, los prestatarios eran elegibles para la asistencia de HARP si su relación LTV no era superior al 105%. Este límite se elevó al 125% en julio de 2009 y luego se eliminó por completo en octubre de 2011.
Entre el inicio del programa y febrero de 2015, aproximadamente 3,29 millones de hipotecas fueron re-financiadas bajo HARP. De estos, 2,3 millones tenían una relación LTV del 80% al 105%. Aproximadamente 567.000 hipotecas tenían un LTV de 105% a 125%, mientras que 421.500 préstamos tenían índices superiores al 125% .
El HARP estaba originalmente programado para expirar a fines de 2016, pero el gobierno extendió el programa por dos años.
Calificación.
Los propietarios debían cumplir con los siguientes criterios para calificar para HARP:
Un requisito básico era una hipoteca propiedad o garantizada por Freddie Mac o Fannie Mae, cerrada el 31 de mayo de 2009 o antes.
El préstamo original debe haber tenido una relación LTV de al menos el 80%.
Fundamentalmente, el prestatario no podía estar atrasado en los pagos de la hipoteca. No podrían tener pagos atrasados durante los últimos seis meses y no más de un pago atrasado de 30 días durante los 12 meses anteriores.
No hubo puntaje crediticio mínimo.
En realidad, el programa no prestó dinero. En cambio, HARP trabajó con los prestamistas para ofrecer re-financiamiento. Los propietarios de viviendas pueden consultar con su prestamista actual o acceder a un sitio web de HARP para ver si el prestamista participó en el programa.
La vida después de HARP.
Aunque HARP ha terminado, Fannie Mae y Freddie Mac tienen programas para que los prestatarios en dificultades refinancian sus casas.
Opción de re-financiamiento de Fannie Mae High LTV.
Este programa es para prestatarios que pagan sus hipotecas existentes de Fannie Mae a tiempo, pero tienen una relación LTV que excede el máximo permitido para un refinanciamiento estándar con retiro de efectivo limitado.
La opción de refinanciamiento debe resultar en uno de los siguientes para el prestatario:
Un pago de capital e intereses más bajo
Una tasa de interés más baja
Un plazo de amortización más corto
Un producto hipotecario más estable, como pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija
Los prestatarios deben estar al día con sus pagos sin morosidad de 30 días en los últimos seis meses. Además, no pueden tener más de una morosidad de 30 días durante el año pasado y ninguna morosidad mayor de 30 días.
Hipoteca de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac.
Este programa es para los prestatarios de Freddie Mac que están a tiempo con sus pagos mensuales pero están descalificados de la opción de refinanciamiento estándar «sin retiro de efectivo» de Freddie Mac porque la nueva hipoteca excedería los límites máximos de LTV. No hay un índice de LTV máximo para las hipotecas de tasa fija, mientras que las hipotecas de tasa ajustable tienen un LTV máximo de 105%.
Conclusión.
Antes de que expirara HARP, el programa ayudó a millones de propietarios a refinanciar hipotecas subacuáticas. Si bien HARP no disminuyó la cantidad que debían, los prestatarios se beneficiaron de tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Aunque el programa ya no existe, Fannie Mae y Freddie Mac continúan ofreciendo opciones de refinanciamiento para los prestatarios.
