Si recibes tu quincena por depósito directo o tienes domiciliado el pago del gimnasio y los servicios, ya has usado la red ACH sin saberlo. Aunque no es un término que escuchemos todos los días en México, es la columna vertebral del dinero digital en Estados Unidos.
La Automated Clearing House (ACH) es una red centralizada que mueve fondos entre bancos de forma electrónica. A diferencia de cargar efectivo o firmar un cheque de papel, la red ACH procesa millones de transacciones en lotes digitales. Entender cómo funciona es fundamental si eres freelancer y cobras en dólares, si tienes una cuenta en una fintech estadounidense o si haces negocios transfronterizos.
Créditos y débitos: ¿Cómo se mueve el dinero?
No todas las transferencias ACH son iguales. Dependiendo de quién inicie el movimiento, se dividen en dos categorías:
Créditos ACH (Cuando te llega dinero)
En este escenario, el dinero llega a tu cuenta porque alguien más (tu jefe o una institución) «empuja» los fondos hacia ti.
* Depósitos de nómina: Tu empresa transfiere tu sueldo directo a tu cuenta bancaria.
* Devolución de impuestos: El IRS deposita los reembolsos fiscales de esta manera.
* Pagos de clientes: Si trabajas de forma independiente para empresas en EE. UU., este es el método estándar para recibir tus honorarios.
Débitos ACH (Cuando tú pagas)
Aquí tú autorizas a un tercero a «jalar» o retirar dinero de tu cuenta para cubrir un gasto.
* Pagos domiciliados: Como el pago automático de la tarjeta de crédito, la luz o el agua.
* Suscripciones: Los cargos mensuales de Netflix, Spotify o membresías de gimnasios.
* Movimientos entre cuentas: Cuando pasas dinero de tu cuenta corriente a una de ahorros o inversión en otro banco.
¿Por qué se usa tanto este sistema?
El éxito del ACH se debe a dos factores prácticos: es barato y es cómodo.
- Comisiones mínimas: Para el usuario común, estas transferencias suelen ser gratuitas. Para las empresas, el costo es de apenas unos centavos, lo cual es una diferencia enorme frente a los $20 o $35 USD que cobran los bancos por una transferencia cablegráfica (Wire Transfer).
- Adiós al papel: Al ser un proceso digital, te olvidas de los riesgos de los cheques físicos, como que se pierdan en el correo o que alguien falsifique tu firma.
- Configuración automática: Te permite automatizar tus finanzas. Configuras el pago una vez y te olvidas de las fechas de corte.
Lo que debes considerar: Tiempos y límites
El sistema ACH no es perfecto y tiene algunas reglas que pueden resultar frustrantes si estás acostumbrado a la inmediatez.
No es instantáneo
A diferencia del SPEI en México, donde el dinero llega en segundos, el ACH funciona por «lotes». Los bancos agrupan las solicitudes y las procesan en ciertos horarios. Por lo general, el dinero tarda entre uno y tres días hábiles en verse reflejado. Aunque ya existe el «Same Day ACH» (mismo día), no todos los bancos lo ofrecen ni aplica para todos los montos.
Límites de envío
Casi todos los bancos ponen un techo a la cantidad de dinero que puedes mover por ACH, ya sea por día o por mes. Por ejemplo, podrías estar limitado a enviar $5,000 USD diarios. Si necesitas mover una suma fuerte, como el enganche de una propiedad, probablemente el banco te pida hacer una transferencia cablegráfica.
Días feriados y fines de semana
Si ordenas un pago el viernes por la tarde, el proceso no arrancará hasta el lunes (o martes, si es día festivo en EE. UU.). Esto es algo que debes anticipar para evitar recargos en tus pagos.
ACH vs. Wire Transfer: ¿Cuál te conviene?
Es común confundirlos, pero la diferencia es clara. Una transferencia cablegráfica (Wire Transfer) es como un envío urgente: el dinero llega casi en tiempo real, pero el banco te cobrará una comisión alta.
La transferencia ACH es el equivalente al correo tradicional: tarda un poco más en llegar, pero es sumamente económica y eficiente para los pagos del día a día. Si no tienes prisa y quieres ahorrarte las comisiones bancarias, el ACH es siempre la mejor opción.
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